Закон и право
Назад

Возврат страховки по ипотеке после погашения

Опубликовано: 02.02.2020
0
4

Почему банки настаивают на страховании?

Ипотека предоставляется на длительный срок по ставке ниже, чем переплата по потребительскому кредиту. Это повышает для банка риск невозврата долга. К тому же существует вероятность утраты залогового имущества. Потому финансовые организации обязывают заемщика приобретать страховой полис на весь период возврата долга. Если гражданин отказывается выполнять действия, процентная ставка по предложению существенно возрастет.

Если оформляется страховка, компания, предоставившая полис, гарантирует защиту от зафиксированных в договоре рисков. При их наступлении, будет предоставлена выплата. Денежные средства выплачиваются в пользу кредитора. Список рисков зависит от внутренней политики банка. Компания может обязать клиента защитить себя от следующих рисков:

  • утрата залогового имущества или его повреждение;
  • защита от потери трудоспособности;
  • защита от потери работы.

Обычно страховать имущество требуют все банки. Защита трудоспособности и здоровья является добровольной. Однако отказ от покупки полиса приведет к повышению размера переплаты.

Финансовые организации не имеют права навязывать гражданину покупку полиса. Правило закреплено в Федеральном законе об ипотеке. Однако в нормативно-правовом акте присутствует оговорка “Если иное не указано в договоре”.

Порядок расторжения договора страхования предмета ипотеки

Унифицированного порядка расторжения договоров страхования, включая ипотечное, не существует, он предусматривается правилами страховщика. Типовая процедура включает в себя три шага:

  1. Страхователь подаёт заявление об отказе от страховки с приложением необходимых документов в страховую компанию при посещении офиса, заказным письмом с уведомлением о вручении, через личный кабинет на сайте страховщика.
  2. Страховая компания рассматривает заявление, принимает решение, уведомляет о нём клиента.
  3. Страховщик возвращает премию, если такое условие предусмотрено условиями страхования.

Отказ страховой компании в расторжении договора может быть обжалован в суде.

Приведём пример условий досрочного расторжения договора и возврата страховой премии, предусмотренных правилами ипотечного страхования компании «РЕСО-Гарантия». П. 11.2 Правил предусматривает досрочное прекращение договора по требованию страхователя в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ. О намерении отказаться от соглашения страховая компания должна быть уведомлена не позже, чем за 30 дней до даты прекращения (п. 11.3 Правил).

Возврат уплаченной страховой премии регламентируется п. 11.5 Правил, в нём полностью дублируются условия периода «охлаждения», установленные Банком России. Кроме того, возврат средств предусматривается при досрочном погашении долга по ипотеке, а также при нарушении страховщиком правил страхования

В последнем случае уплаченные взносы возвращаются полностью.

Если клиент отказывается от сотрудничества по другим основаниям, то по умолчанию деньги ему не возвращаются, но оговаривается, что такой возврат может быть предусмотрен в договоре.

Правила возврата страховки

Возможность возврата страховки по ипотеке зависит от заключенного с компанией договора. Сегодня существует два вида соглашений – личное и коллективное. В первой ситуации договор будет заключен между страховой компанией и заемщиком. Полис, подтверждающий факт приобретения защиты от рисков, будет выдан на руки клиенту.

Коллективное страхование представляет собой трехсторонний договор. Его дополнительным участником выступает банк. Обычно данный тип договора используется, если приобретается страхование жизни и здоровья. При наступлении негативных событий, потребность в оплате кредита будет возложена на страховщика.

Перед тем, как выполнять возврат страховки по ипотеке, стоит определиться с типом имеющегося договора. Если было выполнено личное страхование, у гражданина будет иметься подтверждающая документация, содержащая условия возврата части денежных средств. По соглашениям, заключенным позднее 29 мая 2016 года, выполнить возврат уплаченной премии можно в первые 5 суток с момента подписания документов.

Если вышеуказанный срок завершился, стоит детально изучить договор. Обычно страховщики позволяют вернуть часть денежных средств за незавершившийся промежуток времени. Размер возврата составляет 40-70% от уплаченной премии. Произвести возврат страховки по ипотеке удастся только в случае досрочного закрытия обязательств.

При этом в течение всего периода страховые события наступать не должны. Если произвести возврат при действующем кредите, страховщик также должен одобрить заявку клиента. Однако процентная ставка по ипотеке в этой ситуации возрастет. Дополнительно банк может разорвать договор и потребовать возврата оставшейся задолженности, если в подписанном ранее соглашении присутствовали подобные правила.

Возврат страховки по ипотеке после погашения

Оформление коллективного договора усложнит процедуру. В этой ситуации документы клиенту обычно на руки не предоставляются. Взаимодействие с финансовой организацией будет происходить на общих правилах, ознакомиться с которыми можно, посетив офис страховщика или его официальный сайт. Требовать бумаги заемщик не имеет права.

Предлагаем ознакомиться  Что нужно чтобы прописать к себе человека

В большинстве ситуаций возврат страховки по ипотеке на основании коллективного договора не предусмотрен даже при досрочном закрытии обязательств. Заключить такое соглашение часто предлагают организации, занимающиеся страхованием жизни и здоровья и сотрудничающие со Сбербанком. Решив взять кредит в этой организации, стоит внимательно ознакомиться с положениями договора и правилами коллективного страхования.

Что будет с уплаченными страховыми взносами?

П. 3 ст. 958 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховые взносы не возвращаются, если это не оговорено в договоре. Таким образом, чтобы страхователь мог рассчитывать на возврат денег, соответствующие условия (сроки, размер) должны быть явно прописаны в соглашении.

При расторжении договора ипотечного страхования применяется так называемый период «охлаждения», который установлен указанием ЦБ РФ от 21.08.2017 №4500-У.

Он составляет 14 календарных дней с момента заключения договора и может быть увеличен страховой компанией. В течение этого периода страхователь может отказаться от полиса и вернуть уплаченную страховую премию:

  • полностью, если страховка на дату прекращения не начала действовать;
  • частично с учётом срока фактического действия полиса.

Например, страхователь уплатил годовой взнос за полис в сумме 15 000 руб., страховка действовала в течение 5 дней до момента отказа клиента, который уложился в период «охлаждения». Тогда ему будет возвращено 15 000 / 365 * 360 = 14 794 руб. 52 коп. При этом страховщик не имеет права устанавливать для этого периода условия, уменьшающие размер возвращаемых средств.

Существующие способы возврата

Решив осуществить возврат страховки по ипотеке в ВТБ 24, гражданин выяснит, что сегодня существует несколько способов выполнения действия. Они зависят от того, в какой срок гражданин обратится за денежными средствами. Лицо имеет право:

  1. В течение 1 месяца с момента подписания соглашения оформить отказ от полиса и получить возврат внесенных денежных средств. Страховая компания обязана предоставить капитал за вычетом оплаты тех дней, в течение которых действовала страховка. Если был оформлен договор с отсрочкой действия, и в момент обращения за денежными средствами он еще не вступил в силу, уплаченные в качестве страховки денежные средства будут возвращены в полном объеме.
  2. Обратиться в страховую компанию в срок от 1 до 3 месяцев с момента заключения договора. В этой ситуации возврат уплаченной страховой премии произойдёт в частичном объеме. Некоторые учреждения согласятся предоставить не более 50% от внесенной суммы.
  3. Подать заявку на возврат страховки по ипотеке в срок более 3 месяцев, До завершения действия договора, удастся вернуть оставшуюся часть капитала в зависимости от периода окончания сотрудничества.

Куда обратиться?

Изучив договор и удостоверившись, что возврат страховки по ипотеке возможен, следует посетить компанию, реализующую полис. При себе нужно иметь подготовленный пакет документов. Если офис страховщика отсутствует, можно переслать бумаги посредством Почты. Бумаги стоит отправлять на юридический адрес учреждения. Некоторые страховые компании осуществляют работу через отделения банков.

Дополнительно стоит ознакомиться с официальным сайтом страховщика. Обычно там размещена подробная схема действий. Дополнительно на официальном ресурсе организации можно найти заявление на возврат страховки по ипотеке.

Подавать бумаги в банк не нужно. Стоит учитывать, что финансовая организация, предоставившая кредит, не занимается страхованием. Реализацию полиса производят компании-партнеры учреждения.

Подготовка документов

Перед тем, как обращаться к страховщику, стоит подготовить пакет документов. Список может различаться в зависимости от внутренней политики организации, предоставившей полис. Усредненный перечень бумаг имеет следующий вид:

  • заполненное заявление;
  • гражданский паспорт заявителя;
  • ипотечный договор;
  • договор страхования;
  • документы, подтверждающие закрытие ипотеки досрочно;
  • реквизиты счета, на который будут перечислены денежные средства;
  • справка, подтверждающая полное закрытие задолженности.

Ипотека

Лучше уточнить перечень необходимых документов непосредственно перед визитом в организацию. Выполнить действия можно, связавшись с представителем компании или посетив официальный сайт учреждения.

Можно ли вернуть деньги, потраченные на страхование?

Кредитные организации часто навязывают дополнительные услуги, в числе которых страхование жизни, титула и так далее. Тем не менее в случае с ипотекой требование оформить страховку является полностью законным. Заем выдается на долгий срок и за это время может случиться всякое. Поэтому страхование предмета залога является обязательным для заключения ипотечного договора.

Предлагаем ознакомиться  Наследство после смерти родителей: правила вступления в 2020 году

Страхование жизни и здоровья заемщика при получении кредита на жилье обязательным не является.

Существует несколько способов вернуть страховку после погашения ипотечного договора:

  1. На протяжении 30 дней. За этот срок можно написать отказ от полиса. Если договор еще не вступил в силу, можно получить полную сумму, если вступил – сумма будет возвращена за вычетом процентов.
  2. В течение 90 дней. В данном случае вернуть всю сумму будет невозможно, обычно компании возвращают до 50%.
  3. После досрочного погашения ипотеки. Можно вернуть оставшуюся сумму, так как страховка рассчитана на весь срок кредитования.

Можно вернуть страховку после того, как вы погасили ипотеку и срок кредитного договора закончился, но только при соблюдении ряда условий:

  • полное погашение кредита;
  • снятие обременения в виде залога;
  • выдача банком справки об отсутствии претензий.

Также для возврата страховки важно отсутствие наступления страхового случая и выплат по нему.

Возможность возврата страховки по ипотеке должна быть указана в кредитном договоре. Помимо этого вернуть страховку нельзя, если производились выплаты по страховым случаям, а кредит не был погашен полностью и с недвижимости не было снято обременение.

Пошаговая инструкция

Возврат страховки после погашения ипотеки возможен, когда снято обременение с залогового имущества. Стандартная схема получения денежных средств имеет следующий вид:

  1. Гражданин изучает договор и информацию, расположенную на официальном сайте страховщика. Данные позволят удостовериться, что у клиента действительно имеется право на возврат страховки по ипотеке.
  2. Лицо подготавливает необходимые документы в соответствии с требованиями компании.
  3. Пакет бумаг передается на рассмотрение. Действие можно выполнить во время личного визита в отделение организации или отправив бумаги по почте.
  4. Дождаться решения. Страховщик сообщает о принятом вердикте, отправив клиенту соответствующее уведомление.

Если решение положительное, на указанные реквизиты будут перечислены денежные средства. Возврат премии осуществляется только за тот период, который остался до окончания срока действия договора. Просьба о возврате страховки удовлетворяется не всегда. Если гражданин считает, что ему отказали неправомерно, он имеет право обратиться в суд.

Размер суммы

Сумма страховки, которая может быть возвращена для получения кредита, определяется тем, какова была первоначальная страховая премия и каков неиспользованный период страхования.

Рассмотрим пример.Допустим, заемщик заключил договор страхования на время с 1 января до 31 декабря 2018 года. Величина премии составляла 12000 рублей. Он досрочно погасил задолженность 30 июня этого же года и обратился для возврата средств.

Величина возврата рассчитывается следующим образом: стоимость премии делится на 12 месяцев и умножается на фактическое количество месяцев использования займа. Таким образом, в данном случае она будет составлять 6000 рублей.

Стоит учесть, что, как правило, страховые компании прописывают в договорах условие, по которому величина возвращаемой части страховки не может быть больше, чем 40-70% от расчетной суммы.

Если заявка на получение денежных средств отклонена

Страховщик рассматривает обращение клиента в течение 1 месяца. А в редких случаях период может быть продлен до 60 суток. Длительный период связан с тем, что анализ бумаг осуществляется не по месту пребывания гражданина, а в главном офисе организации. Обычно центральное учреждение располагается в Москве.

Страховая компания имеет право отказать в возврате уплаченных ранее денежных средств. В этой ситуации должен быть предоставлен официальный ответ. Он оформляется в письменной форме. Если гражданин недоволен вынесенным вердиктом и считает, что его права были нарушены, он может обратиться в суд. Исковое заявление должно быть подано по месту нахождения страховщика.

Суд рассмотрит предоставленные бумаги и вынесет аргументированное решение. Итог разбирательства зависит от особенностей сложившейся ситуации.

Действия при отказе страховщика

Случаи отказа в возврате страховой премии после погашения долга нередки. Единственный способ разрешить возникший конфликт – обратиться в суд. Для этого требуется подготовить исковое заявление и собрать необходимые документы:

  • договор кредитования и ипотеки;
  • страховое соглашение;
  • справка о погашении задолженности;
  • заявление в страховую компанию;
  • отказ страховщика;
  • квитанция об оплате госпошлины за обращение в суд.
Предлагаем ознакомиться  Страховая отказала в выплате. Что делать?

Если сумма требований до 50 тысяч рублей, иск адресуется мировому судье, свыше – в районный суд. Перед обращением в судебные органы рекомендуется проконсультироваться с юристом.

При положительном решении заемщик сможет взыскать деньги со страховой компании в принудительном порядке, если их не выплачивают добровольно.

Решив вернуть страховку по ипотечному кредиту, вы должны придерживаться четкого алгоритма этой процедуры.

Изучение договора

Сначала нужно внимательно изучить договор страхования, чтобы убедиться, что он предусматривает возможность возврата неиспользованных страховых средств при досрочном погашении ипотеки. Если отметка об этом в документе отсутствует, вероятность того, что вернуть страховку получится, почти отсутствует.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Право заемщика погасить ипотечную задолженность досрочно в полной мере закреплено законодательством. Чтобы его реализовать, нужно проделать следующие действия:

  1. Уведомить банк о намерении досрочно погасить кредит. Сделать это нужно не меньше чем за 30 дней до предполагаемой даты платежа.
  2. Узнать полную сумму оставшейся задолженности и согласовать дату оплаты.
  3. Погасить задолженность.
  4. Получить в банке документ, подтверждающий полную оплату кредита.
  5. На основании полученной бумаги снять обременение недвижимости в Росреестре и получить выписку об этом в ЕГРН.

После погашения ипотечного договора нужно обратиться к страховщику с заявлением о возврате задолженности. Сделать это можно в течение всего срока, который остается до конца срока страхового договора.

Сумма средств, подлежащих возврату, будет рассчитываться с момента подачи заявления.

Заявление составляется по установленному образцу и включает в себя следующие данные:

  • информация о заявителе;
  • реквизиты страховой компании либо выдавшего кредит банка;
  • номер договора страхования;
  • номер договора ипотеки;
  • размер суммы страховки и самого кредита;
  • время погашения кредита;
  • изъявление желания вернуть остаток по страховке;
  • указание нормативного акта, на основе которого может быть произведен возврат;
  • реквизиты, куда могут быть переведены деньги.

Заявление должно быть дополнено следующими документами:

  • справка о досрочном погашении задолженности (берется у кредитора);
  • паспорт заявителя (копия);
  • страховой договор и договор ипотечного кредитования (копии).

Заявление подается в двух экземплярах. Потребуйте от страховщика поставить на вашей копии дату и отметку о принятии. Это важно, если в дальнейшем придется обжаловать решение страховщика либо банковского учреждения.

После получения заявления страховщик должен сообщить клиенту о своем решении по его заявлению. Ответ должен быть дан в течение 10 дней. При положительном решении страховщика выплата средств происходит в течение месяца, если иное не предусматривается договором. Обычно страховщики вычисляют из положенной для возврата суммы расходы на обслуживание договора. Нередко эта величина завышается и оспорить ее можно только в порядке суда.

Причины и основания для отказа

Далеко не всегда страховщик идет навстречу заемщику и возвращает ему средства. В выплате может быть отказано в силу следующих причин:

  1. Страховой договор гласит, что при погашении долга досрочно страховая премия остается у страховой компании.
  2. До погашения задолженности наступал страховой случай.
  3. Заемщик предоставил неполный пакет документов либо допустил ошибки при их оформлении.

Как оспорить отказ?

Если заемщик считает, что отказ в выплате был необоснованным, он может обратиться в Роспотребнадзор. Если и это не поможет, можно обратиться в суд по месту нахождения страховой компании. Это же допустимо при задержке рассмотрения заявления или же выплаты.

Для обращения в суд будет нужен такой же пакет документов, как и для страховой, но также потребуется письмо-уведомление с отказом в возврате средств. Также нужно будет составить исковое заявление.

Возврат страховки по ипотеке после погашения

Подобные дела рассматриваются на основе закона о защите прав потребителей и нередко решаются в пользу заемщика. Заявление вместе со слушанием рассматривается до 60 дней, затем будет принято решение. Если оно будет положительным, деньги будут перечислены на счет клиента по указанным им реквизитам в течение 30 дней.

Чтобы повысить шансы на получение решения в свою пользу, рекомендуется воспользоваться услугами квалифицированного юриста.

Таким образом, в некоторых случаях вернуть часть страховки по ипотечному кредиту вполне реально. Но это условие должно быть предусмотрено страховым договором. Кроме того важно, чтобы сам заемщик соблюдал правильный алгоритм процедуры возврата средств.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector