Закон и право
Назад

Что можно предпринять в случае передачи долга коллекторам по непросроченному кредиту

Опубликовано: 20.02.2020
0
0

Могут ли коллекторы подать судебный иск после истечения срока давности

Возникновение права на подачу иска о взыскании кредиторской задолженности возникает с момента первой просрочки исполнения обязательства, если иное не предусмотрено договором. Со следующего дня просрочки внесения заемщиком денежных средств в счет погашения очередной выплаты по кредиту начинается исчисление срока давности.

Взаимоотношения кредитор-должник могут продолжаться в привычном русле. Между ними могут происходить переговоры, заключатся новые соглашения, должник может полностью или частично удовлетворить требование банка о погашении долга по кредиту, банк может частично или полностью списать долг или предоставить «кредитные каникулы».

Все перечисленные возможности внесудебного урегулирования конфликтной ситуации приостанавливают, но не отменяют течение срока давности. Полностью его течение прекращается в следующих случаях:

  • полное погашение задолженности и процентов (штрафов, пеней);
  • прощение долга (письменный документ).

Срок, в течение которого долг, проданный коллекторам, может быть взыскан через суд, рассчитывается достаточно просто.

  • определяется датой внесение очередного платежа по кредиту;
  • к этой дате прибавляется 3 календарных года;
  • конечной датой, когда истекает срок предъявления иска, считается 00 часов 01 минута числа, следующего за днем прекращения платежей 3 года.

У коллекторов всегда остается времени на предъявление иска меньше, чем у банка.

Это связано с тем, что первоначально банк пытается самостоятельно урегулировать конфликт. На это уходит не менее 1 месяца. Убедившись в бесполезности требовать долг с должника, или в его неплатежеспособности, банк в течение какого-то времени подбирает агентство, которое согласится купить задолженность (объявляет тендер).

Купив долг, коллекторы пытаются реализовать предоставленные им права на взаимодействие с должником. До момента, пока у последнего не возникнет право на отказ от взаимодействия.

Передача долга коллекторам. Законность процедуры

Любой кредитор имеет законное право на продажу имеющейся у него задолженности. Однако, для этого необходимо соблюдение некоторых моментов:

  • Наличие в договоре пункта о возможности передачи долга третьему лицу без получения отдельного согласия должника;
  • Наличие письменного согласия должника на передачу долга (в случае отсутствия в договоре условия о такой передаче);
  • Уведомление должника о заключении договора цессии.

Большая часть договоров займа и кредитных договоров содержат условия о возможности продажи и иной передачи долга третьим лицам.

Должник должен понимать, что, в соответствии с законодательством, адресом его фактического проживания будет считаться адрес его регистрации по месту жительства, постоянного или временного. То есть, если фактически он проживает по иному адресу, но при этом он не уведомлял об этом кредитора, направления почты по адресу, известному кредитору, будет достаточно. Должник должен сам следить за своей корреспонденцией.

Правила поведения коллекторов.

Правила поведения коллекторов.

Таким образом, передача долга коллекторам без уведомления должника будет незаконной. Однако, продажа долга не единственный вариант. Существует также вероятность привлечения коллекторского агентства в качестве посредника при взыскании долга.

Предлагаем ознакомиться  Как правильно уволиться по соглашению сторон? Какие компенсации и выплаты получают при таком увольнении?

Как правило, современные кредитные договора сразу содержат условия о согласии должника на передачу долга, поэтому ситуации, когда банк передал долг коллекторам без согласия, практически не встречаются на практике.

Последствия продажи долга:

  • Замена кредитора. После продажи все права и обязанности кредитора ложатся на новое лицо;
  • Передача новому кредитору персональных данных должника;
  • Все условия договора сохраняют свою силу и не могут быть изменены новым кредитором в одностороннем порядке.

Очень часто банки и иные организации используют коллекторские агентства в качестве посредников по взысканию задолженности. В таком случае долг фактически не передаётся третьему лицу, то есть цессия не заключается. Заключается договор на оказание услуг, в соответствии с которым и действует коллекторское агентство, представляя интересы займодавца.

Как правило, агентству поручается ряд действий, к которым относится:

  • налаживание контакта с должником посредством телефона, почта и личных встреч;
  • подготовка и вручение претензии;
  • иные способы воздействия на должника и ведение переговоров.

Заключение агентского договора с коллекторской организацией выгодно кредитору ещё и потому, что банк не будет нести никакой ответственности за любые противоправные действия коллекторов. По сути, коллекторская организация связана с кредитором лишь гражданско-правовыми отношениями, поэтому за свои действия будет отвечать самостоятельно.

Когда коллекторы нарушают законодательство

Самое частое нарушение, если банк продал долг коллекторам – предъявление исковых требований с нарушением правил исчисления сроков исковой давности. Происходит это из незнания, или умышленного введения в заблуждение неосведомленного должника, о начале срока исчисления исковой давности. Большинство не знакомых с законом заемщиков считают, что исковая давность начинает исчисляться для их долга с момента скупки его коллекторами. Это не так.

Как указывалось выше, к исчислению срока начала исковой давности в отношении банковских кредитов применяется ч. 1 ст. 200 ГК РФ. Связано это с тем, что все кредитные договоры заключаются в письменной форме. Обязательным условием договора является установление конечного срока расчета по кредиту. Кроме конечного срока, устанавливается календарный график внесения платежей.

Предлагаем ознакомиться  Куда можно пожаловаться на ООО?

Из этого следует, что если долг не внесен вовремя – банку сразу же становится известно о нарушении его права. Окончания срока действия кредитного договора не требуется.

К моменту продажи задолженности коллекторам может пройти несколько месяцев или несколько лет. Это ничего не меняет в исчислении срока, поскольку ст. 201 ГК прямо указывает, что перемена лиц в обязательстве не влияет ни на срок, ни на порядок его исчисления.

Нарушение коллекторов, чаще всего, связаны с нарушением п. 6 ст. 8 закона №230-ФЗ в котором предусмотрена возможность отказа должника от взаимодействия с коллекторами по истечении 4-месячного срока с момента возникновения просрочки. Иными словами, с начала течения срока исковой давности.

Следует написать в адрес агентства заявление об отказе от взаимодействия и направить его заказным письмом или поручить передачу нотариусу. Если звонки не прекратятся – следует писать жалобу в ФССП по месту нахождения агентства.

Заключение

Вне зависимости от того, через какое время банк передает долг коллекторам, и размера кредита, каждый банковский клиент должен знать, как ему следует вести себя с коллекторами. Главное — помнить, что вне зависимости от того, кому принадлежит долг, условия первичного кредитного договора, а также его размер не могут быть изменены.

Важно искать пути для быстрейшего погашения задолженности для того, чтобы взыскатели прекратили вас донимать. Кроме того, испорченная кредитная история может в будущем серьезно навредить при срочной необходимости оформления нового кредита в банке. В том случае, если сотрудники коллекторского агентства используют незаконные методы для взыскания кредита, вы имеете полное право обратиться в правоохранительные органы для предпринятия дальнейших мер по наказанию этих структур в рамках инициирования уголовного разбирательства.

Процесс передачи долга — явление для современного общества обыденное и уже всем привычное. По большому счёту, положение должника существенно не меняется, так как со сменой кредитора объём взаимных прав и обязанностей займодавца и заёмщика не меняется.

В большинстве случаев при передаче долга у должника возникает лишний простор для манёвра, лишняя возможность потянуть время, поэтому при желании можно найти плюсы даже в такой ситуации.

Когда период продлевается

Что можно предпринять в случае передачи долга коллекторам по непросроченному кредиту

Законом предусмотрены случаи приостановки течения срока исковой давности по кредитной задолженности у коллекторов. Все они изложены в ч.1 ст. 202 ГК РФ. Срок исковой давности может продлиться, на срок, в течение которого должник, прекративший внесение платежей в счет погашения кредита, вел переговоры с банком о рассрочке платежей или реструктуризации задолженности. Ведение подобных переговоров приостанавливают течение срока давности, до их окончания, но не более чем на 6 месяцев.

Предлагаем ознакомиться  Развод через ЗАГС – как оформить и что нужно для расторжения брака 2020

Повод для возобновления

Коллекторское агентство не имеет оснований для возобновления исчисления сроков исковой давности по взысканию долгов. Связано это с тем, что ст. 205 ГК РФ, предусматривает такую процедуру только в отношении граждан – физических лиц, увязывая пропуск срока с личностью и её состоянием (тяжелое заболевание, неграмотность, потеря дееспособности и пр.).

Понятно, что ни одно коллекторское агентство, являясь юридическим лицом, не может предъявить в качестве причин пропуска срока, нужных доказательств.

В каких случаях банки передают долги коллекторским организациям

Каждый заемщик вне зависимости от наличия у него просроченного банковского кредита должен знать, когда банк может передать долг коллекторам. На сегодняшний день закон позволяет банкам передавать имеющиеся проблемные кредиты коллекторским организациям без наличия согласия со стороны заемщика. При этом банк обязан прислать клиенту извещение в письменном формате о передаче его долга коллекторской организации.

Подобное уведомление заемщику присылается с момента заключения между банковской организацией и коллекторской структурой договора переуступки долга.

Если стороны не выполнят условие по отсылке уведомления заемщику, то заключенный договор переуступки между ними будет считаться незаконным. На следующем этапе коллекторы передают банку средства в предусмотренном по договору размере.

Продажа долгов коллекторам постепенно теряет актуальность для агентств. Это связано с высокими затратами по взысканию задолженности: стоимость оплаты услуг связи, почтовых отправлений, содержание штата, офиса, договор страхования ответственности, судебных расходов. Поэтом существовавшая ранее практика скупки всех без разбора долгов, невзирая на их стоимость, постепенно уходит в прошлое.

Сильно ограничены коллекторы и в выборе способов взаимодействия. Они уже не представляют сильного психотравмирующего фактора для должников, которые могут в любой момент отказаться от взаимодействия.

Поэтому коллекторские агентства предварительно производят расчеты выгодности покупки долга.

Чем меньше сумма долга – тем меньше риск, что он будет куплен коллекторами. Чтобы коллекторы подали в суд сумма долга должна быть не менее 300 тыс. рублей, поскольку на российском рынке оказания юридических услуг сложилась именно такая стоимость, которая делает работу с долгом рентабельной для юриста.

После заключения договора о покупке задолженности банк передает коллекторам всю персональную информацию должника по непогашенному кредиту. С этим приходится смиряться, поскольку закон в этом случае не нарушается.

, , , , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector