Закон и право
Назад

Банкротство поручителя: понятие, причины и основные нюансы

Опубликовано: 26.03.2020
0
0

В чем заключается ответственность поручителя?

Начнем с того, что поручительство перед банками бывает разным и подразумевает различную степень ответственности. Наибольшее распространение получили две схемы его оформления:

  1. Солидарная ответственность. В этом случае кредиторские требования распространяются на основного должника и его поручителя равнозначно. То есть банк вправе затребовать погашения кредита у любого из них.
  2. Субсидиарная ответственность. В этом случае требования к поручителю об уплате долга банк может предъявить только в том случае, если основной заемщик уклоняется от исполнения финансовых обязательств, либо если он инициировал свое банкротство.

Кроме того, поручительство может быть полным (на всю сумму долга, включая проценты и начисляемые пени), так и частичным. В последнем случае в договоре поручительства указывается размер обязательств поручителя и условия, при наступлении которых финансовая организация вправе предъявить к нему требования.

Договора поручительства аннулируются в случае:

  • погашения задолженности и закрытия займа;
  • окончания срока действия договора;
  • назначения другого поручителя;
  • в случае изменения банком суммы и процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке без согласия поручителя.

Поручителем может быть физическое и юридическое лицо, либо группа лиц. При банкротстве основного заемщика банк имеет законное право перенаправить все требования к поручителям и последние, в свою очередь, обязаны их исполнить.

Понятие о банкротстве поручителя

Под понятием подразумевается юридически оформленное заключение о неспособности физического лица или организации отвечать по долгам лиц, у которых данный человек или фирма выступили в роли поручителя.

Также должны быть соблюдены некоторые условия, для того, чтобы можно было подать заявление в арбитраж:

  • Заемщик оказался не способен оплатить свои долги, кредитная организация выиграла дело в суде и получила исполнительный лист на взыскание задолженности с гаранта.
  • Сумма, подлежащая оплате – не меньше пятисот тысяч рублей.
  • Поручитель не способен выплатить долги даже с учетом продажи собственного имущества.

Что делать, если поручитель — физическое лицо

Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса. На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея при этом стабильного дохода.

Бытует ошибочное мнение, что с банкротством основного должника требования к поручителям аннулируются. На самом деле это верно только если в ходе процедуры банкротства кредиторские требования были полностью удовлетворены. В противном случае поручившемуся за должника лицу придется погасить долг по кредиту, оставшийся после реализации имущества при банкротстве.

Со вступлением в силу 1 октября 2015 года Закона о банкротстве поручители получили законную возможность избежать выплаты чужих долгов, инициировав собственное банкротство. И процедура эта имеет массу преимуществ:

  • в ходе банкротства будут списаны все просрочки физлица, а не только по договору поручительства;
  • все связанные с задолженностями исполнительные производства и судебные решения будут отменены;
  • поручитель избавится от кредитной нагрузки, и в дальнейшем у него будут все шансы оформить займ.

Технически банкротство поручителя физического лица и компании аналогичны, и также ничем не отличаются от процедуры банкротства гражданина. Рассмотрим, как это происходит.

Законодательство в области банкротства

Достаточное новое понятие для российского рынка регулируется на основании ГК и 127 ФЗ «О банкротстве». В частности, в статье 173 дается понятие поручителя, раскрываются его обязанности по отношению к кредиторам и должнику. Фактически, банкротство – достаточно редкое явление. Гарант, будучи юридическим или физ.

лицом, может объявить себя неплатежеспособным независимо от обязанности оплачивать чужие задолженности. Но это не будет, с точки зрения закона именно «банкротством поручителя». Если у заемщика не возникает просроченной задолженности, то никакого повода начинать процедуру, нет. Ответственность поручителя наступает только при банкротстве заемщика.

Если совпали все условия, то гарант может не быть признан по решению судебных органов банкротом, если, например, предоставит информацию о цене займов, предоставленных им самим третьим лицам. Если сумма таких долгов сопоставима с размером текущего долга, то суд, скорее всего, откажет в признании поручителя неплатежеспособным.

расходы

Гарант сделки может получить статус кредитора по отношению к должнику, если до начала судебных разбирательств он нес расходы по полученному займу

Процедура банкротства поручителя

Банкротство физлица, поручившегося по кредиту, проводится следующим образом:

  • В суд подается заявление о банкротстве поручителя. В нем указываются все действующие кредитные обязательства лица – как личные, так и по договорам поручительства, также перечисляется личное имущество и банковские счета. Кроме того, в заявлении на банкротство указывается причина, по которой должник не может исполнять финансовые обязательства и указывается Саморегулируемая Организация арбитражных управляющих, из числа которых назначат специалиста для будущего дела.
  • Заявление на банкротство подкрепляется пакетом документов, удостоверяющих личность, подтверждающих право владения имуществом, указывающих на текущее семейное положение и уровень дохода банкрота, количество иждивенцев. Бумаги должны подтвердить материальные трудности должника.
  • Оплачивается государственная пошлина за проведение банкротства физлица и плата за услуги финансового управляющего (300 рублей и 25 тысяч рублей соответственно).
  • Затем ожидается рассмотрение документов и назначение первого судебного заседания.
  • В ходе судебного заседания назначается финуправляющий, затем выбирается одна из процедур банкротства: реструктуризации задолженности или реализация имущества.
  • В зависимости от результатов процедуры, должник либо признается банкротом, либо выплачивает долги в ходе реструктуризации, по специально составленному графику и новым условиям.
Предлагаем ознакомиться  Можно ли делить имущество после 3 лет после развода

Банкротство поручителя юридического лица полностью аналогично процедуре признания некредитоспособности поручителя перед физлицами.

Особенности банкротства

Основной особенностью банкротства поручителя, которую пытаются игнорировать банки, является то, что при признании должника неплатежеспособным и его ликвидации, принципиально меняются условия сделки. Следовательно, поручительство должно прекращаться при банкротстве должника, так как его больше не существует.

Гаранту может быть отказано в признании его несостоятельности, если процедура носит фиктивный характер или если заявление о признании банкротом поручителя подается неоднократно за последние пять лет.

Судебная практика по банкротству поручителя постепенно ширится. Сейчас порядок процесса признания неплатежеспособности через суд имеет несколько этапов.

Изначально, подается комплект документов в судебные органы. С подобной инициативой может выступить банк или же сам гарант. Причины таких действий могут быть различны. Банк выступит с инициативой в случае, если уверен в том, что имущества, числящегося на гаранте достаточно для покрытия долга и судебных издержек. Поручитель будет выступать с такой инициативой в обратном случае. Особенно после того, как должник захочет признать себя банкротом.

Документы подлежат рассмотрению, итоги которого могут быть различны. Для удовлетворения требований кредиторов, имущество гаранта описывается и продается, за исключением предметов первой необходимости. Этим будет заниматься специально назначенный управляющий. Если по итогам продаж и погашения долгов останутся денежные средства, они будут переданы гаранту.

Другим вариантом может стать реструктуризация долга. Также можно заключить мировое соглашение с кредиторами. Плюсом такого выхода станет надежда на то, что долг когда-либо будет погашен. Для гаранта выгода такого решения дела заключается в оставлении своего имущества, пусть и с долгами. Последствия таких соглашений будут сказываться в некотором, отдаленном будущем.

рукопожатие

Во время мирового соглашения прекращаются другие судебные дела, связанные с взысканием денежных средств

Если гарантом выступает юридическое лицо, то во многих случаях процесс признания его несостоятельности превращается в фарс. Имущественные и денежные обязательства исчезают вместе с ликвидацией обанкротившейся фирмы. Таким образом, если организация – должник заявила о своем банкротстве, то гарант перестает таковым быть из-за существенного изменения условий сделки.

Если же должник не становится банкротом, то ликвидироваться сможет фирма – гарант. В этом случае, с высокой долей вероятности окажется, что активы организации приближаются к нулю и доход от реализации ее имущества не покроет обязательств, бывших у фирмы. Причиной такого единообразия в финансах часто бывает дружеские отношения между руководителями обеих организаций.

Если кредитор все-таки решает начать процедуру банкротства юридического лица, то она будет протекать по стандартной схеме, включающей в себя несколько этапов. После подачи документов в арбитраж начинается стадия наблюдения, на которой внешний управляющий не принимает никаких решений. А обладает только совещательным голосом.

Затем, если улучшения не наступает, начинается процесс санации, когда полнота власти передается конкурсному управляющему. Он принимает стратегически важные постановления, кроме решения о продаже имущества за долги. Если на этом этапе погасить долги не удалось – начинается реализация имущества. Есть вероятность заключить мировое соглашение с кредиторами, тогда процедура банкротства юридического лица прекращается.

В каких случаях можно признать свое банкротство

Относительно запуска процедуры финансовой несостоятельности должника и прекращения гарантийного соглашения данный вопрос имеет разъяснение в пункте 1 статьи 367 ГК. Согласно закону гарантийное соглашение прекращается, а гарант несёт материальную ответственность только в том случае, если заявление кредитора было подано до заявления о банкротстве. На практике процедура имеет множество тонкостей, нюансов и исключений, среди которых:

  1. Соглашение считается закрытым в момент когда внесена учётная запись о финансовой несостоятельности гражданина или организации в ЕГРЮЛ.
  2. Требования к поручителю могут быть выражены кредитором, иском в суд или быть изложены в рамках рассмотрения дела о банкротстве основного заёмщика.

Как правило, за юридическое лицо готов поручится один из руководителей конкретного предприятия. Директор предприятия может фигурировать в договоре как основной заёмщик (юридическое лицо) и поручитель (физическое лицо). Если директор рассчитывается с предприятия, его участие в соглашении остается в силе.

Чтобы стать гарантом платежеспособности предприятия физическому лицу не нужно доказывать свою финансовую состоятельность.

Особенностью деятельности юридических лиц закрепленной нормативной базой является ответственность своим имуществом.

Если предприятие – основной заёмщик не в состоянии выплатить долги, он может быть признан банкротом. При признании финансовой несостоятельности предприятия, задолженность может быть взыскана кредитором с поручителя. Это законное право кредитора, кроме случаев оговоренных в соглашении.

Банкротство поручителя: понятие, причины и основные нюансы

В соглашении может быть указана доля участия созаёмщика, его обязанность выплатить проценты или тело кредита в случает утраты основным должником платежеспособности.

Предлагаем ознакомиться  Можно ли носить чужое обручальное кольцо — что делать с подаренными обручальными кольцами родителей или супруга?

Если поручитель также неплатежеспособен, то в счёт погашения задолженности может быть реализовано имущество предприятия поручителя для удовлетворения требований кредитора.

Ситуация когда гарантом финансовой благонадежности одного гражданина является другой гражданин – это как правило оформление долгосрочного кредитования. К поручительству привлекают родственников, близких соседей, друзей и приятелей по работе. При этом ответственность гаранта при банкротстве заёмщика оговаривается в договоре. Если условия не установлены, то согласно закону, ответственность является солидарной.

При привлечению к кредитованию гаранта юридического лица, проводится комплексная проверка его платежеспособности, всех его учредительных документов, состава правления. Подписывая договор, предприятие берет на себя имущественную ответственность. При наступлении банкротства ответственность распределяется согласно договору.

Поручитель, равно как и любой гражданин России, может оформить банкротство в следующих случаях:

  • когда совокупная сумма долгов превышает 500 тысяч рублей;
  • если просрочка составляет более 90 дней;
  • если исполнение требований одного кредитора станет причиной ущемления прав других;
  • если должник в ближайшем будущем не сможет исполнять кредитные обязательства и представит суду неоспоримые доказательства этого.

Последние два пункта делают условия о минимальной сумме долга и длительности просрочки необязательными. Определенные российским законодательством, в том числе Законом №127-ФЗ «О банкротстве» права поручителя позволяют ему обратиться к процедуре банкротства до наступления таких случаев, руководствуясь таким определением, как «предвидение банкротства».

Основания для отказа

Они варьируются в зависимости от того, человек или предприятие выступает поручителем, а также кто является должником. Если речь идет о физическом лице, главными критериями для отказа станут незакрытая судимость по статьям, связанным с экономическими преступлениями, обращение за признанием банкротом в течение непродолжительного времени повторно.

Также важным окажется количество займов, выданных поручителем иным гражданам или организациям. Вид займа, например, банкротство поручителя при ипотечном кредитовании или займе на неотложные нужды – не является основанием для отказа.

отказ

Существует ряд причин для отказа в признании поручителя банкротом

При рассмотрении несостоятельности юридического лица, ключевым моментом станет сумма долга и невозможность покрыть ее в течение трех месяцев.

Действия поручителя при банкротстве основного заемщика

Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:

  1. Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства физлица в размере уплаченной банку суммы.
  2. Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации оставшуюся не закрытой часть долга.

Но самые адекватные действия поручителя при банкротстве заемщика — это подать документы на признание собственной финансовой несостоятельности. Банкротство избавит его не только от задолженностей по поручительству, но также и от всех личных долгов, за исключением алиментов и платежей по возмещению вреда – такие долги защищены законом и не могут быть списаны.

Результаты рассмотрения дела

Судебная практика имеет множественные случаи запуска процедуры банкротства с параллельным решением вопроса о привлечении гаранта к погашению долга.

Например, имеет место ситуация отклонения запроса поручителя на прекращение соглашения поручительства при запуске процесса финансовой несостоятельности. Причиной является отказ в присвоении статуса банкрота должнику и исключение его из списка ЕГРЮЛ. Данный подход является распространённой практикой.

Прежде чем подписать контракт, гражданину необходимо тщательно изучить его условия и нормы, ознакомиться со степенью ответственности по обязательствам основного должника. Выступая гарантом, гражданин берет на себя обязательства разделить финансовые обязательства должника при снижении его платежеспособности.

Наступление банкротства должника не является гарантией материального неучастия гаранта в выплате долга. Как правило, суд на стороне кредитора, который требует расчета по кредиту. Правовая основа данного вопроса неоднозначна. Недоработки законодательных актов умело используются опытными юристами для достижения целей. Квалифицированная юридическая помощь поможет избежать дополнительных финансовых трудностей.

В зависимости от эффективности мероприятий санации и конкурсного управления, делопроизводство либо прекращается, либо заключается мировое соглашение, либо собственность продается для погашения бывших на должнике обязательств. Имущество физических лиц реализуется также, кроме вещей, составляющих первую необходимость.

Как правило, банки обращаются в суд, заранее убежденные в положительном результате и его эффективности. Если уверенности в погашении долгов нет, подается фиктивное заявление. Банк, как истец, не уплачивает госпошлину, следовательно, суд дело не ведет. Вся эта ситуация действует на нервы должника, его гаранта и они начинают искать пути погашения долга.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Все ещё остались вопросы?

Позвоните по номеру 7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы

Немного судебной практики

Дело № 2–207/2017 — М-137/2017 от 22.11.2017 года, рассматриваемое Арбитражным судом Забайкальского Края, наглядно показало, что в случае смерти основного заемщика банк не может сразу же предъявлять свои требования к поручителю. Первоначально он должен взаимодействовать с наследниками должника.

Также отдельное внимание стоит уделить процедуре взыскания задолженностей при банкротстве заемщика с несколькими поручителями. Судебная практика банкротств поручителей указывает на то, что все кредиторские требования предъявляются к нескольким поручителям солидарно. И если одним из них была уплачена большая сумма в счет погашения долга, то он вправе требовать ее возмещения с остальных поручителей в судебном порядке.

Предлагаем ознакомиться  Кто может уволить генерального директора ооо

Банкротство поручителя

Подробнее обо всех нюансах поручительства можно узнать из Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда России от 12.07.2012 №42.

Стоит учитывать, что процедура банкротства физлиц весьма затратна, и экономически целесообразно прибегать в ней, если Ваша задолженность составляет более 150–200 тысяч рублей. Но многое также зависит от способа проведения процедуры — если Вы решили оформить банкротство самостоятельно, то Ваши затраты будет несколько ниже, но и гарантии успешного завершения судебного процесса никто не даст.

Мы оказываем комплексные услуги по проведению банкротства под ключ в Москве и всестороннюю юридическую поддержку граждан, попавших в затруднительное материальное положение. За получением профессиональной консультации свяжитесь с нашими специалистами — они обязательно найдут выход из сложившейся ситуации и помогут Вам на всех этапах банкротства физлица.

На этот вопрос отвечает Пленум Высшего Арбитражного суда №42 от 12 июля 2012 года. Текст пленума сложен для восприятия, но суть его такова:

«Даже смерть основного должника не снимет ответственности с поручителя».

Конечно, имеется ряд нюансов при банкротстве основного должника-юридического лица, но сути, по большому счету, это не меняет. Отвечать поручителю придется в любом случае, если основной должник по какой-либо причине перестал исполнять обязанность по уплате. В таком случае кредитор вправе предъявить требования к поручителю.

Естественно, данный Пленум не отражал вопросы по банкротству основного должника-физического лица, т.к. институт банкротства граждан появился гораздо позже — 1 октября 2015 года. Проводя аналогию, можно с уверенностью говорить, что после банкротства физического лица долги перейдут на поручителей, поэтому для многих поручителей, на которых повисли неподъёмные «чужие долги», банкротство — единственный выход.

В России тысячи бывших директоров, главных бухгалтеров, собственников организаций перешли в категорию «вечных должников» с суммами долгов в десятки, сотни миллионов рублей вслед за разорившимися организациями, в которых они работали и по кредитам которых они выступили в свое время поручителями. Банкротство для них — это отличная возможность сбросить «тяжелые оковы» непосильных долгов.

Важное отличие банкротства основного должника от поручителя в том, что последний «деньги в руках не держал» и не тратил. Соответственно, нет признаков недобросовестного поведения, которые применяют некоторые судьи при рассмотрении вопроса о завершении процедуры банкротства физического лица и освобождении его от дальнейшего исполнения обязательств.

О «своей личной» трактовке некоторыми судьями признаков добросовестного поведения должника-банкрота мы уже писали в материале «3 практических совета, как не остаться с долгами». И данная трактовка не применима к банкротам-поручителям. Таким образом, риск поручителя-физического лица по завершении процедуры банкротства остаться с долгами близок к нулю.

Исключение — субсидиарная ответственность

Директору, главному бухгалтеру и учредителю юридического лица через процедуру банкротства физического лица не получится освободиться от долгов, которые возникли в результате привлечения их судом к субсидиарной ответственности в деле о банкротстве этого юридического лица. Суд может привлечь к субсидиарной ответственности тех лиц, по чьей вине предприятие пришло к банкротству. Подчеркнем, что привлечь к субсидиарной ответственности бывшего руководителя, собственника, сотрудника предприятия может только суд, и только если предприятие прошло (проходит) процедуру банкротства.

После признания основного заёмщика финансово несостоятельным, обязательства поручителя по кредиту аннулируются. Банкротство подразумевает сложную процедуру оценки и реализации имущества должника и погашение за счет его задолженности перед кредиторами.

Материальная ответственность угрожает гаранту, только если кредитор обратился в суд до признания основного должника банкротом с требованием выполнить обязательства гаранта согласно контракта.

Банкротство подразумевает закрытие всех кредитных контрактов и ликвидацию обязательств.

Основания для отказа

Банкротство физических лиц и поручительство

Правовая основа отражена в статье 361 Гражданского Кодекса. Нормативный акт признает поручительство соглашением, целью которого является передача части кредитных обязательств на другого гражданина. Гарантия может распространятся как на имеющееся долговое обязательство, так и на возможные будущие контракты. Статья 362 ГК предполагает, что договор может иметь юридическую силу только в письменной форме.

Границы ответственности определяются контрактом в каждом случае индивидуально. Если пределы в контракте не оговорены, то законодательно предусматривается равная степень участия должника  и поручителя. Ответственность может быть не только солидарная, но и субсидиарная согласно договору.

Согласно статье 363 ГК ответственность по долговым обязательствам несёт поручитель в равной мере с заёмщиком. Если по какой-либо причине заёмщик не выплачивает долг, то выплата задолженности, пени, процентов, издержек становится обязанностью поручителя.

Также, законодательно определено право сторон указывать в договоре пределы материального участия поручителя.

Степень участия может быть снижена, если кроме привлечения гаранта, заёмщик предоставил дополнительные гарантии возврата займа, как например залог.

Основания закрытия соглашения прописаны в нормативных актах ГК РФ, а именно в статье 367. Главной причиной прекращения договора является закрытие основного долга, к примеру, погашение кредита.

Существует ряд законных оснований для прекращения договора, как по соглашению сторон так и не зависимо от их желания. Основаниями для прекращения соглашения являются:

  • При предоставлении отступного в пользу собственника долгового обязательства;
  • В случае зачета долга;
  • При совпадении должника и заёмщика;
  • При заключении нового контакта, например при реструктуризации;
  • Если долг признан прощенным;
  • При наступлении внешних условий делающих невозможным продолжение соглашения;
  • При изменениях в нормативно правовой сфере, которые ведут к закрытию соглашения.
, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector