Закон и право
Назад

Может ли банк передавать данные коллекторам

Опубликовано: 26.03.2020
0
0

Сколько дней пройдет до передачи долга

Когда банк выявляет факт просрочки по кредиту сроком до 30 дней, он начинает самостоятельную работу с должниками. Вначале специалисты пытаются установить причину возникновения задолженности. Если контакт не налажен или должник игнорирует выплаты, то наступает второй этап — подключение отдела безопасности или специального отдела по возврату «проблемных» долгов.

Вопрос о передачи долга коллекторам не возникает до истечения 90 дней с первого дня просрочки. Но три месяца спустя просроченные кредиты могут быть проданы или переуступлены новому кредитору.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Законодательством не установлен период, когда банк получает право перепродать долги заемщиков. Такое решение остается на усмотрение самой кредитной организации. Поэтому переуступка может произойти в любой момент. Как правило, это прописано внутренним регламентом кредитора по работе с просроченными задолженностями.

Чаще всего банки перепродают долги, по которым:

  • минимальный срок просрочки — 90 дней;
  • заемщик целенаправленно избегает общения с представителем банка и не отвечает на звонки и письма;
  • получен устный отказ заемщика от выплаты кредита без объяснения причины и поиска компромиссного решения;
  • выявлены мошеннические действия со стороны должника.

Банк может перепродать задолженность коллекторскому агентству, если установлено любое из вышеописанных обстоятельств. Либо не передавать долг, а только привлечь коллекторов к сотрудничеству. Одобрение заемщика на такие действия не требуется, банки могут переуступать долги без согласия должника. Однако кредитор обязан уведомить заемщика, что происходит передача права по договору цессии.

Иногда банки в договорах кредитования прописывают срок, в течение которого они переуступят долг коллекторам. Такой пункт вносят в раздел штрафных санкций или в часть, где установлена ответственность сторон. Но не всегда такой пункт вообще есть. Тогда решение выносит кредитный комитет, служба безопасности, подразделение кредитора по работе с просроченными задолженностями или отдел рисков.

Закон о коллекторах

Передача кредиторской задолженности сторонней компании кажется некоторым заемщикам незаконной и нелогичной. Однако «выбивание» долгов не относится к основной сфере деятельности банков. Поэтому они не всегда готовы тратить на это время и ресурсы, а предпочитают избавиться от проблемы переуступкой прав. Такие действия кредитора разрешены в статье 382 Гражданского кодекса РФ, где описаны правила применения договора цессии.

До 2014 года кредиторам разрешалось переуступать только обязательства по кредитным договорам, в которых было прямо указано такое право. Но массовое распространение потребительского кредитования и количество «невозвратных» займов увеличилось. Начиная с 01.07.2014 года, банки смогли переуступать долги по всем договорам, кроме тех, в которых прописан пункт, прямо запрещающий передачу стороннему кредитору. То есть, если в тексте займа нет прямого запрета, то банк вправе перепродать долг коллекторскому бюро.

В некоторых ситуациях банки продают даже те задолженности, по которым нет просрочки. Например, если сделка по передаче всех ипотечных кредитов финансово привлекательна для кредитора. В этом случае банк может их переуступить другому правопреемнику. Главное условие, что у нового правообладателя должна быть действующая банковская лицензия. По такой же схеме происходит распродажа кредитного портфеля при ликвидации банка.

А вот коллекторам банки переуступают только просроченные займы. У таких компаний нет банковской лицензии. Им выдают только свидетельство о регистрации в списке юрилц, которые вправе заниматься взысканием просроченных задолженностей.

По мнению специалистов эта проблема обусловлена допущенной в законодательстве туманностью формулировок, которые можно толковать двояко. Статья 382 Гражданского кодекса РФ гласит: кредитор имеет право на передачу долга другому лицу. При этом не требуется получать разрешение заёмщика, если договор не указывает на обратное.

Предлагаем ознакомиться  НДС при получении субсидий начиная с 1 января 2019 г. – Бесплатные юридические консультации || Восстановление ндс при получении субсидии

Здесь стоит отметить, что никакие изменения в договор без согласования со второй стороной вноситься не могут – следует помнить, что это верно не только в отношении клиента, но также и в отношении банка. Таким образом, если банк передал долг коллекторам, даже не уведомив клиента – это грубое нарушение договора.

В дело здесь вступает ещё и закон о банковской тайне: ведь банк должен гарантировать тайну банковского счёта, и не имеет права открывать сведения о производимых по нему платежах и финансовых операциях без разрешения клиента. То есть передавая без разрешения заёмщика данные о его счёте банк нарушает закон, а значит ответ на вопрос «имеют ли банки право передавать ваш долг коллекторскому агентству?» — нет.

Может ли банк передавать данные коллекторам

Ведь и любой банковский договор подчёркивает полную конфиденциальность информации о счёте. Увы, но закон систематически нарушается, и отстоять свои права в суде почти невозможно. Судебное производство обычно считает, что передавая долг коллекторам банк передаёт лишь сведения о долге и сумме залога, и таким образом не нарушает права клиента.

Несмотря на это, юристы считают: банк во всяком случае должен уведомлять клиента о передаче долга коллекторам. Да и сами коллекторы тоже заинтересованы в этом – заёмщик будет уже подготовлен, и не придётся тратить много времени на объяснение ему ситуации. Лучше всего для банка уведомить клиента о передаче долга письменно, это послужит доказательством, что предупреждение было сделано.

Можно сравнить это с повесткой в армию – после её вручения на призывника возлагается обязанность явиться, в этом случае то же самое. Если же предупреждение не было сделано, то у клиента остаётся право вернуть долг на тех самых условиях, на которых он его брал. В чём, разумеется, вовсе не заинтересовано получившее долг в своё распоряжение коллекторское агентство.

Каким образом банки взаимодействуют с коллекторами

Возможны три варианта взаимодействия банка с коллекторами в работе с просроченными кредитами:

  1. Если просрочка по займу от 3-6 месяцев до 1 года, то банки гораздо чаще заключают агентский договор с коллекторами. По такой схеме компания представляет интересы действующего кредитора. Коллекторы занимаются возвратом долгов банку, а за это получают комиссионное вознаграждение или фиксированную сумму.
  2. При просрочке больше 1 года банки гораздо чаще классифицируют задолженность как невозвратную или безнадежную и полностью избавляются от нее. В этом случае коллекторское агентство выкупает просроченные кредиты пакетами по несколько штук. Чаще всего сделки проходят раз месяц, квартал или еще реже. Это зависит от размера банка и количества просрочки. Общая сумма задолженности при переуступке долга для заемщика не изменится. Но новым кредитором становится коллекторское агентство, а возвращенный долг будет основной прибылью компании.
  3. Продажа долга после суда. Мотивы для банка такие же, как и при других вариантах. Так компания экономит собственные ресурсы, не затрачивает время и не отвлекает персонал от основной деятельности. Право банка продать задолженность после суда прописана в статье 44 ГПК РФ, которая позволяет сменить одну из сторон спорных правоотношений на другого правопреемника. Коллекторское агентство в этом случае обращается в суд, который выносит решение. Переуступка происходит в рамках процессуального правопреемства.

О том, что новым кредитором стало коллекторское агентство, должник узнает из звонка представителя этой компании. Кроме того, о переходе права на долги его информирует банк — письмом или звонком по телефону. Если уведомления не было, то должник может оспорить законность передачи права на заем по статье 385 ГК РФ и погашать задолженность первоначальному кредитору. Но в любом случае, от долга это не избавит.

Независимо от того чьи именно интересы представляет коллектор — своего агентства или банка, он не может выходить за рамки правового поля. Главная задача должника — не уклоняться от общения и контактов с представителем кредитора и не отказываться от уплаты существующего долга.

Может ли банк передавать данные коллекторам

Коллекторы заинтересованы в возврате долга и, если задолженность по кредиту стала собственностью агентства, то компания гораздо чаще идет на компромисс с должниками. Это объясняется тем, что агентство выкупает долги у банка не за их полную 100%-ную стоимость, а за 5-25%. Поэтому с ними можно и нужно искать компромиссное решение.

Предлагаем ознакомиться  Доверенность на представление интересов физического лица в суде

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

До того как начать выплачивать долги новому кредитору следует:

  1. Уточнить полное наименование компании, которой перешло право на взыскание долгов. Ее юридический адрес и реквизиты.
  2. Запросить документы о переходе задолженности и подтверждение права взыскания.
  3. Изучить информацию о полной сумме долга, включая данные о штрафах, пенях и неустойках.

Копии документов желательно запрашивать в письменном виде, чтобы было на что опираться при установлении прав старого и нового кредитора. Чтобы не получилось так, что вы стали должны обеим компаниям одновременно, либо «новый» кредитор взыскивает долги безосновательно. По закону, при переуступке права новому правопреемнику предыдущий кредитор утрачивает возможность взыскивать долги, а сумма займа и начисленных штрафов считается погашенной.

Должник должен получить:

  1. Уведомление банка о переуступке права.
  2. Копию договора цессии, где указаны стороны участницы.

На основании этих данных заемщик может проверить, включено ли агентство в государственный реестр коллекторских компаний. Эти данные размещены на официальном сайте ФССП. После проверки следует отыскать официальный сайт агентства, где указаны все контактные данные. Они потребуются в том случае, если коллекторы будут выходить за рамки законных действий или нарушать гражданские права должника.

Может ли банк передавать данные коллекторам

Последний этап до переговоров с коллекторами — ознакомиться с общей суммой накопленных долгов. Если она не вызывает вопросов, то можно начинать общение.

Когда долг по кредиту уже существует бессмысленно:

  • прятаться и уклоняться от личных и телефонных контактов с представителем кредитора;
  • тратить время на отговорки;
  • ждать благосклонности суда и вынесения решения в свою пользу.

Принуждение к возврату накопленной задолженности, даже психологическое, повергает в моральный дискомфорт. Но не следует впадать в панику или думать, что уклонение от общения каким-то образом исправит ситуацию. Никто долги не спишет, при них не забудет и не простит просто так. Ухудшение платежеспособности может носить временный характер, а окончательно испорченная кредитная история или признание себя банкротом влечет более негативные и длительные последствия.

Также не стоит отпираться от долга по разным необоснованным причинам. Каждый заемщик берет кредит на добровольных началах. При этом он должен осознавать, что возвращать заемные средства все равно придется. Они не подарены, и кредитор имеет законное право на их полный возврат. Поэтому никакие отговорки или уклонение не избавят от возврата займа.

Если это не произойдет на добровольных началах, то долги взыщут через суд. В 99% случаев судьи удовлетворяют требования кредиторов. А после этого заемщику придется возмещать и судебные издержки, как ответчику, кроме погашения основного долга.

По вынесенному судебному решению в дело вступают судебные приставы. Они могут арестовывать счета, накладывать запрет на выезд за границу, продавать имущество с торгов. Восстановить финансовую репутацию после таких действий в разы сложнее, чем при поиске компромиссного решения на начальном этапе с банком или после перепродажи долга коллекторам.

Большинство российских банков сотрудничает с коллекторскими агентствами и переуступает им право на взыскание долгов, в том числе Сбербанк, Альфа-Банк, Газпромбанк и другие лидеры рынка. Таким способом они улучшают собственные финансовые показатели и соблюдают требования Банка России.

Предлагаем ознакомиться  Имущественные права и обязанности родителей содержание и нормативное регулирование

Добровольное признание своей финансовой несостоятельности в критичный период времени избавит от последующих проблем. Большинство банков самостоятельно помогают найти выход из ситуации. Они предлагают реструктуризацию долга, рефинансирование или кредитные каникулы.

Вот несколько приёмов, которые упростят общение с ними:

  1. Ведите запись разговоров и скажите коллектору об этом;
  2. Спросите информацию о нём и его компании, он должен сообщить её;
  3. Проясните ситуацию – на каких условиях был передан ваш долг и какую сумму от вас требует агентство;
  4. Подумайте, согласны ли вы заплатить на этих условиях; обычно условия коллекторского агентства крайне невыгодны;
  5. Если вы не намерены платить, то уведомите коллектора, что готовы общаться только в суде, в случае же продолжения звонков обратитесь в полицию. И да – вы должны быть готовы действительно сделать это.

Какие долги продают чаще

Коллекторы берутся не за всякие долги. Гораздо проще они соглашаются на работу:

  • с микрозаймами, потребительскими кредитами, долгам по кредитным картам, которые в общей сумме не превышают 300 тысяч рублей;
  • с необеспеченными задолженностями без залога.

Для банков такие долги менее привлекательны, потому что затраты на их возврат могут быть несоизмеримы с возвращенной суммой. Поэтому их чаще переуступают коллекторам. Но приведенные критерии условны. В некоторых ситуациях коллекторы не отказываются и от многомиллионных долгов, а с просроченными задолженностями в пару десятков тысяч продолжают работать сами банки.

Права и обязанности коллекторов прописаны в законе №230, в редакции от 12.11.2018 года . Если вам приходится общаться с коллекторами, то узнайте, что они могут предпринимать, а что нет. Изучите свои права и узнайте, как можно вообще не контактировать с ними или как защитить себя от незаконных методов давления.

Как вести переговоры по переуступленному долгу

При переговорах с коллекторами важно совместными усилиями разрешить два момента:

  1. Обозначить срок, в течение которого долги будут закрыты.
  2. Постараться получить от компании скидку.

Поводов для уменьшения общей суммы задолженности у должника несколько:

  • заемщики с высокой платежеспособностью редко отказываются платить кредиты без веских оснований, значит, финансовое положение должника не самое устойчивое и коллекторы это знают;
  • даже незначительное уменьшение суммы долга настраивает должника на позитивный лад, поэтому у такого сотрудничества больше перспектив;
  • коллектор выкупил долг дешевле, чем на самом деле должен заемщик, поэтому компании выгоднее получить даже 50-70% от суммы, чем остаться ни с чем;
  • скидки банков при продаже просроченных задолженностей объясняются требованиями Центробанка, который обязывает кредиторов не накапливать долги, больше 90 дней, потому долг выкуплен в разы дешевле реальной суммы.

Каждый из перечисленных пунктов, грамотно поданный должником сотрудникам коллекторского агентства, увеличивает шанс снизить общую сумму долга на 10-40%.

Как быстрее погасить задолженность

Действие Описание
Контролируйте личный или семейный бюджет Установите специальные приложения-планировщики на смартфон. Вносите в него все траты и доходы, а потом ищите прорехи в планировании и возможности для экономии.
Перекредитуйтесь Оформляйте новый заем, только если условия другого кредитора лучше, чем у предыдущего. Перед получением кредита трезво оцените текущие финансовые возможности, чтобы не скатиться в долговую яму и не ухудшить свое финансовое положение еще сильнее.
Используйте дополнительные источники заработка Повышайте квалификацию, работайте во внеурочное время, ищите более высокооплачиваемую должность.
Продайте личное имущество Когда есть имущество, которое можно быстро и выгодно продать, то в некоторых случаях лучше это сделать. При самостоятельной продаже квартиры или автомобиля можно выручить гораздо больше средств, чем при реализации с торгов по исполнительному листу.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Изучите и другие способы поиска средств для погашения задолженности.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector