Закон и право
Назад

Что дает страхование жизни при ипотеке

Опубликовано: 11.02.2020
0
2

Страхование жизни для ипотеки в Сбербанке где дешевле

По букве закона обязательному страхованию при оформлении долгосрочного ипотечного займа подлежит только непосредственно предмет залога.

В договор вписываются потенциальные повреждения, и даже полное уничтожение недвижимого имущества.

Хотя страхование жизни в этот обязательный список не входит, большинство банков рекомендуют, а фактически требуют от своих клиентов оформления такого пункта.

В это понятие входит потенциальная готовность банка взять на себя выплаты своего клиента в случае потери трудоспособности или смерти.

Дальнейшее погашение долга полностью становится обязанностью финансовой структуры.

Что дает страхование жизни при ипотеке

В ситуации, когда заем оформляется на двух и более созаемщиков, организация, предоставившая средства для покупки жилья, берется выплачивать только ту часть суммы, которая приходится на застрахованного получателя кредита.

Остальная сумма рассчитывается по стандартной системе ежемесячных выплат.

Страхование начинает также действовать при получении заемщиком инвалидности 1 и 2 группы.

Сбербанк не стал исключением, сотрудники этого банка также настаивают, что процедура страхования при заключении кредитного договора обязательна.

Так как процент начисляется от всей суммы страхования, равной сумме кредита, плательщику предстоят крупные расходы.

Страхование жизни

Зачастую случаются разногласия между клиентом и банком, в лице представителя, ведь работники банка настаивают, чтобы страховка была оформлена у них, а годовой процент по ставке у них довольно высокий.

Согласно договору, заёмщик может оформить страхование в организации на свой выбор. Главное, чтобы организация прошла аккредитацию в Сбербанке.

Ставка процента аккредитованных организаций, как правило, ниже, чем у «Сбербанк Страхование».

Как быть в случае, когда менеджер Сбербанка пытается навязать вам страхование, оформленное у них, мотивируя вас отказом в кредите? Попросите письменный отказ, в котором будет указана данная причина. Как правило, это решает проблему. Менеджер начинает более лояльно относиться к оформлению страхования в другой организации.

Не играет никакой роли, в каком банке вы берёте кредит. Процесс оформления страхования одинаковый. Вам потребуется паспорт, заявление, заполненная анкета, договор ипотечного кредитования и врачебное заключение, если оно нужно страховой компании.

Если вы не страдаете болезнями, а больничная карточка не изобилует регулярными отметками врача, то следует предоставить справку, даже в том случае, когда это не обязательно. Так вы сможете настаивать на снижении процента.

При наступлении страхового случая нужно:

  • Сообщить страховой организации и банку о наступлении страхового случая в течение времени, предусмотренного контрактом;
  • Основной причиной отказа в выплате являются просроченные страховые взносы, чтобы не возникло проблем, оплачивайте страховку своевременно;
  • Предоставьте все необходимые документы;

Рекомендуемая статья:  Рефинансирование ипотеки: выгодно или нет – таков вопрос

В случае кончины заёмщика потребуется: заключение о смерти, справка о смерти с указанием причины её наступления, выписка из медицинской карты. Если смерть наступила в рабочее время, потребуется акт о несчастном случае на производстве.

При потере трудоспособности нужно предоставить: справку о группе инвалидности, документ подтверждающий назначение инвалидности, пенсионное удостоверение, выписку из медицинской карты, акт о несчастном случае на производстве, если таковой имеется. В том случае, если человек уже был ограничен в трудоспособности, необходимо предоставить справку об инвалидной группе до наступления несчастного случая.

Размер страхового возмещения может составлять 100%, в случае наступления смерти застрахованного, от 50% до 75% в случае потери трудоспособности, или же выплаты будут осуществляться в размере ежемесячного платежа до тех пор, пока застрахованное лицо не оправится от заболевания или травмы.

Размер выплаты прописан в договоре. Выплаты страховая компания осуществляет напрямую банку, банк в свою очередь может выплатить часть средств заёмщику на лечение.

Иногда случается, что со стороны застрахованного все условия договора выполнены, однако компания не торопиться выплачивать страховку. При таком раскладе необходимо написать заявление в суд. Ни в коем случае не приостанавливайте кредитные платежи на время судебного процесса, до тех пор, пока суд не признал плательщиком страховую компанию, эта обязанность остаётся на вас. Если решение суда было в вашу пользу, можно подать ещё один иск в суд о компенсации денежных средств из-за задержки выплаты страховки.

Естественно, решившись что защита жизни нелишняя, беря кредит на долгосрочный период, то становится интересно сколько стоит страхование в различных компаниях. До расчета стоимость полиса при ипотеке, следует уяснить, Сбербанк не примет его от постороннего.

Проще говоря, сегодня в Сбербанке по ипотечному кредиту в 2018 году предусмотрен перечень из 19 организаций и только от них данная организация примет полисы. Следовательно, защитив свою жизнь, в компании не входящей в список приближенных Сбербанка, кредит не одобрят.

Исходя из этого, у клиентов есть 20 вариантов, 19 аккредитованных компаний-партнеров и собственно сам Сбербанк. Конечно, все они разные по цене полиса, поэтому вы вправе использовать калькулятор страхования жизни и подсчитать примерную стоимость во всех компаниях и выбрать самую дешевую. В среднем, годовая стоимость равна от 0,3 до 1,5% размера одалживаемой суммы.

Для страхования жизни и здоровья заемщика, а также защита квартиры по ипотеке в Сбербанке должна оформляться либо у СК «Сбербанк Страхование», либо у остальных 19 партнеров.

Хоть эти страховые компании Сбербанка работают вместе, им ничто не мешает оформлять полисы не по правилам кредитора. Поэтому убедитесь в соответствии обязательным требованиям последнего.

Ниже приведен список организаций где страхование ипотеки возможно по правилам Сбера:

  • Абсолют;
  • Сургутнефтегаз;
  • РОСИНКОР Резерв;
  • Группа Ренессанс;
  • Независимая страховая группа;
  • ИНКОР;
  • ВТБ;
  • Адонис;
  • Зетта;
  • Альфа;
  • ПАРИ;
  • РСХБ;
  • Чулпан;
  • СОГАЗ;
  • Либерти;
  • РЕСО-Гарантия;
  • Ингосстрах;
  • САК «ЭНЕРГОГАРАНТ»;
  • ВСК.
  • Преимущества АО СОГАЗ
  • Виды ипотечного страхования
  • Можно ли отказаться от страхования ипотеки?
  • Рассчитать стоимость ипотечной страховки
  • Оформление договора на страхование жизни заемщика
  • Денежные выплаты при наступлении страхового случая
  • Условия заключение договора страхования имущества в СОГАЗ
  • Как оформить страховку, если кредитор не является партнером СОГАЗ?

Страховая компания СОГАЗ занимает ведущие позиции рейтинга среди крупнейших страховых компаний страны по продажам полисов гражданам, приобретающим недвижимость в ипотеку. Организация когда-то начинала работать как страховая компания, оказывающая услуги предприятиям нефтегазовой промышленности, но спустя время расширила спектр услуг.

На сегодняшний день 22 миллиона физических и юридических лиц являются клиентами АО СОГАЗ, что говорит о надежности компании. Офисы организации расположены почти в каждом регионе Российской Федерации, поэтому, чтобы стать клиентом СОГАЗ, достаточно приехать в любое отделение СК, расположенное поблизости, либо же ознакомиться с информацией на сайте организации и подать заявку на приобретение страхового полиса в режиме онлайн.

Ипотечное страхование – одно из ведущих направлений деятельности компании. СОГАЗ сотрудничает со многими банками, выдающими ипотечные кредиты, поэтому, не исключено, что менеджер в банке, к которому вы непосредственно обратитесь за получением ипотеки или уточнением информации по условиям кредитования, предложит в качестве страховой компании, защищающей интересы клиента и кредитора, именно АО СОГАЗ.

Клиенту банка дается выбор: заключить страховой договор в компании, являющейся партнером банка, либо выбрать любую другую страховую организацию. По закону банк не имеет права отказать клиенту в ипотеке, если последний захочет воспользоваться услугами страховой компании, которая не является партнером банка.

  • заявление в страховую компанию,
  • паспорт гражданина РФ,
  • документы на приобретаемую ж/п,
  • кредитный договор с банком.

Если заключается договор страхования жизни, понадобится результат медицинского обследования, которое проводится по инициативе страховой компании и является для клиента бесплатным.

В чем суть

Максимальный срок действия ипотеки составляет 30 лет. В течение такого длительного периода происходят разные события – предвидеть все невозможно. Поэтому все финансовые учреждения «просят» клиентов осуществлять страхование жизни и здоровья при ипотеке. Это практически на 100% гарантирует погашение кредитного долга.

Стандартный договор предусматривает страхование заемщика от:

  • утраты трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности);
  • смерти.

Также в документ могут включаться и другие риски — например, временная потеря трудоспособности или получение 3 группы инвалидности. Но в таком случае страховой тариф будет выше.

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Какие виды страхования при ипотеке обязательны? 0

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.
Предлагаем ознакомиться  Отказали в визе в Германию! Что делать и куда бежать?

Банк требует, чтобы страховой договор действовал не менее 1 года. За этот период заемщик может успеть полностью погасить ипотеку. Часто такое случается, когда остаток долга незначителен и клиенту несложно аккумулировать необходимую сумму для выплаты. Не все заемщики знают, что могут получить часть своего страхового платежа. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением.

К нему также необходимо приложить:

  • договор страхования жизни и трудоспособности;
  • справку банка о погашении кредита;
  • копию паспорта.

Так как в этом случае клиент досрочно разрывает договор, который должен был действовать 1 год, страховая компания должна вернуть часть платежа за неиспользованный период. Как правило, сумма рассчитывается пропорционально сроку окончания договора. Деньги заемщик может забрать в кассе страховщика или указать в заявлении счет, куда их можно перечислить.

В настоящий момент специалисты рекомендуют обращать внимание, как оформляется полис этого типа.

Он может иметь только два базовых типа:

  • на жилье, в которое заемщик въезжает незамедлительно;
  • на строящееся жилье.

В зависимости от этого страхование может оформляться или непосредственно с момента совершения сделки или с момента сдачи готового дома в эксплуатацию и заселения.

При оформлении гарантий на строящуюся площадь выплата страховки начинается только в тот момент, когда счастливый владелец заселяется в готовую квартиру и получает документы, подтверждающие права собственности.

Срок действия такого договора продолжается весь период возврата заемных средств до закрытия кредитного счета.

Договор может при присутствии необходимого пункта пролонгироваться ежегодно.

Причем в ходе перезаключения договора страхования жизни заемщику ипотечного кредита предоставляется возможность поменять страховую компанию.

С учетом постоянного выхода на рынок новых игроков это часто становится гарантией получения максимально привлекательных условий.

Это настолько выгодно страховым компаниям, что они готовы предложить новым клиентам максимальные преференции.

Например, дополнительный полис страхования от риска потери работы на период выплат по кредиту.

Видов страхования несколько, но не каждый из них является обязательным. Страхование жизни заемщика обеспечивает защиту интересов банка, поэтому взять ипотеку без оформления такой страховки в большинстве банков не получится. Обязательный вид страхования – это страхование жилплощади.

  1. Страхование жизни – на этом виде страхования настаивает любой банк, выдающий ипотеку, оно подразумевает, что, в случае смерти или утраты трудоспособности заемщика, страховая компания выплатит кредитной организации не погашенный долг.
  2. Страхование квартиры – если имуществу будет причинен ущерб любого рода, компания возместит убытки на ремонт или приобретение альтернативной жилплощади.
  3. Титульное страхование – страхование риска, что права собственности заемщика на недвижимость будут по каким-либо причинам утрачены.

Ценовые тарифы на каждый из видов страхования:

  • страхование жизни – от 0,17%;
  • страхование квартиры – от 0, 12%;
  • титульное страхование – от 0, 8%.

Тарифы на дополнительные виды страхования:

  • страхование ответственности заемщика на невозврат долга – от 1, 17%;
  • страхование гражданской ответственности – от 0, 12%.

Стоимость страхового полиса зависит от суммы ипотечного кредита. Чтобы произвести расчет стоимости страхового полиса, включающего в себя один или несколько видов страхования, достаточно воспользоваться обычным калькулятором. В интернете можно найти специальные сервисы, оснащенные онлайн калькулятором, облегчающие процедуру расчета стоимости страхового полиса.

Дополнительные виды страхования вносятся в страховой договор по желанию клиента, они обеспечивают защиту рисков заемщика, однако сильно бьют по карману. Ознакомиться подробнее со всеми видами страхования можно на официальном сайте СОГАЗ, зайдя в информационный раздел «ипотечное страхование».

Условия заключение договора страхования имущества в СОГАЗ

Что дает страхование жизни при ипотеке

Большинство страховых компаний, включая АО СОГАЗ, отказывается заключать страховые договора в случаях, перечисленных ниже.

  • Приобретаемое жилье является ветхим – не обязательно официальное признание ветхости жилья, страховая компания обязательно вышлет представителя для оценки объекта страхования, если оно не внушает доверие к надежности, то в страховании может быть отказано.
  • Жильё, располагаемое в зоне стихийных бедствий – естественно, страховая компания не станет иметь дело с клиентом, предлагающим сделать объектом страхования жилплощадь, находящуюся в зоне сейсмической активности.
  • Покупаемое жилье подлежит сносу – по сути это то же самое, что и с пунктом о ветхом жилье. Страховой договор не может предусмотреть снос жилья и получение клиентом взамен его нового хотя бы потому, что страховой компании неизвестно в каком состоянии будет находиться новый объект страхования.
  • Нельзя также застраховать жилье, которое подлежит обременению в ходе судебного решения. Например, СОГАЗ не будет страховать жилплощадь, владелец которой может лишиться права на ее продажу, что сделает невозможным переход жилья в собственность клиенту страховой компании.

Как видно, перечисленные выше условия относятся к нестандартным ситуациям, встречаются на практике редко. СОГАЗ, как и любая другая страховая компания хочет сотрудничать с надежными клиентами, а не теми, которым почему-то взбрело в голову приобрести квартиру в ипотеку в доме под снос.

Указание болезней является одним из важнейших нюансов при процедуре страхования жизни.

Если заемщик страдает последней стадией онкологического заболевания, то заключить страховой договор и получить ипотечный кредит у него не получится.

Как бы парадоксально это ни звучало, необходимо подстраховаться от деятельности страховых компаний, исключив их возможность отказать в выплате денежных средств банку-кредитору.

Необходимо указать все наличествующие недуги честно.

Если таковых не имеется, необходимо официально пройти комплексное медицинское обследование, получив заключение всех специалистов о состоянии здоровья заемщика.

Для чего необходимо СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ПРИ ИПОТЕКЕ5c5d77c22dded

Проходить его лучше в клинике государственного типа, с официальным направлением на полное обследование.

В этом документе должны содержаться печати и подписи всех обследовавших заемщика докторов, результаты его анализов.

Это заключение нужно иметь на руках, а к страховому договору приложить его заверенную копию.

Таким образом, клиент исключит отказ страховой компании от выплат по излюбленной ими причине: заемщик скрыл наличествующее заболевание, из-за которого наступил страховой случай (смерть).

Безусловно, проходить процедуру страхования жизни лучше в зарекомендовавших себя страховых организациях, успешно действующих не один год.

Как уже отмечалось, страхование участников ипотечного кредитования является добровольным. Однако большинство заемщиков заключает такой договор, чтобы выполнить требование кредитора и избежать повышения процентной ставки.

То есть платить страховой компании придется ежегодно, что, конечно, увеличит размер переплаты.

Что касается условий договора — они должны соответствовать требованиям банка. Поэтому перед подписанием документа необходимо обратить внимание на следующие моменты:

  • размер страховой суммы;
  • наличие ссылки в тексте договора на кредитное соглашение;
  • указаны ли все возможные риски;
  • предусмотрен ли выгодоприобретатель в лице банка-кредитора;
  • какова процедура погашения при наступлении страхового случая.

При этом важно, чтобы страховая компания была аккредитована в банке.

Как правило, страховой договор не подписывается с заемщиком, который на момент заключения сделки:

  • серьезно болен;
  • пенсионного возраста;
  • является военнослужащим.

Как оформить страховку, если кредитор не является партнером СОГАЗ?

В настоящий момент автоматически такую возможность предлагают почти все финансовые структуры.

Страхование_выезжающих_за_рубеж5c5d77c2e5a8c

Поводом задуматься может стать отсутствие такого предложения, так как оно будет показывать некоторую нестабильность ситуации с потерей трудоспособности, здоровья или жизни.

Ведь именно платежи тех, кому такая компенсация не понадобилась, становятся в некоторой степени гарантами успешности выплат.

При оформлении документа потребуется:

  • паспорт гражданина страны;
  • кредитный договор и его копия;
  • копия свидетельства о государственной регистрации прав собственности;
  • договор купли-продажи дома или квартиры и его копия;
  • заявление на оформление страховки.

При смене страховой компании клиенту может понадобиться также выписка их ЕГРН и отчет оценщика о стоимости купленного жилья, составленный на момент оформления страхуемой сделки.

Оформление такой страховки в реальности оказывается защитой собственной безопасности.

Именно по типу предложения страховки можно определяться в выборе банка, где будут оформляться ипотека.

Страхование жизни – процедура обоюдовыгодная по такому долгосрочному займу для обеих сторон сделки.

Если такой вариант не предлагается, можно заподозрить, что кредитор сам не уверен в своей длительной успешной деятельности.

Страхование_жизни_при_получении_кредита5c5d77c37ad54

Если заемщик по разным причинам отказывается оформлять такой вид страхования, он вправе от него отказаться.

В теории это не должно влиять на решение по выдаче запрашиваемой суммы.

Следите за обновлениями вконтакте

, одноклассниках

Документы для оформления страховки

Для начала действия договора страхования вам необходимо предоставить некий пакет документов, список которых можно уточнить в выбранной вами СК. Естественно, решив оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке в Сбербанке, документы вам надо предоставить один раз.

Еще документы не понадобятся снова, продлевая страхование с той же компанией. Но если при пролонгации банк вас не устроит, и вы решите сменить компанию, то документы придется собирать по новой.

Стандартный список состоит из следующего:

  1. Заявление оформленное и заполненное на фирменном бланке СК;
  2. Свидетельство удостоверяющее право на приобретаемую собственность;
  3. Гражданский паспорт совместно с копией;
  4. Анкета с персональными данными заемщика и кредита;
  5. Дубликат техпаспорта;
  6. Официальный отчет об оценке квартиры.

Процедура оформления ипотечного кредита во всех банках одинакова, что касается оформления страхования жизни и здоровья, то заемщик должен подать заявление и заключить договор с выбранной им страховой компанией.

 Паспорт удостоверяющий личность заявителя
 Заключение медицинского учреждения о состоянии здоровья
 Договор ипотечного кредитования  и СНИЛС

Медицинское_страхование_ребенка5c5d77c40d582

Гражданам в такой ситуации стоит предоставить медицинское заключение о состоянии организма.

Заемщик должен осуществить страхование жизни и здоровья хотя бы на один год, чтобы оформить ипотечный кредит.

Иначе кредитор может поднять процентную ставку на один пункт, вследствие чего начисляется процентная ставка в размере 13%.

Для оформления страхования жизни и здоровья граждане должны представить минимум документов, включая паспорт, удостоверяющий личность.

Договор

При этом возраст граждан колеблется от 18 до 60 лет, которые официально трудоустроены.

В договоре ипотечного кредита должны быть прописаны все условия предоставления кредитных средств.

Содержание договора ипотечного кредитования должен быть изложено предельно понятно, чтобы не возникли непредвиденные ситуации.

 Цели получения кредитных средств
 Величины предоставляемых средств
 Срока погашения и размера процентных начислений на основную сумму
 Схемы производства расчета процентной ставки

Банки в редких случаях дают разрешение на их регистрацию.

 Виды страховых случаев
 Срок действия полиса страхования
 Процент возмещения кредитных средств
 Порядок совершения уплаты страховых взносов

И в заключении необходимо отметить, что отмена страхования жизни при ипотеке вряд ли осуществиться на практике.

Валютные заемщики по ипотеке читайте в статье: валютная ипотека

Основные причины отказа в ипотеке, читайте здесь.

Как уменьшить размер ипотеки, читайте здесь.

Хотя законодатель не поддерживает идею о страховании жизни и здоровья, но банки вряд ли откажутся от меры.

Она позволяет им снизить риск не возврата кредитных средств, который при длительном кредитовании повышается в разы.

Чтобы застраховать жизнь и здоровье, если такая страховка не предложена сотрудником банка, который лично разъяснит все нюансы оформления, необходимо собрать следующие документы, которые затем предоставить в СК СОГАЗ:

  • заявление на приобретение страхового полиса,
  • паспорт гражданина Российской Федерации,
  • пакет документов по покупаемому имуществу,
  • результаты медицинского обследования.

Договор на страхование жизни и здоровья заключается на один год и потом продлевается, либо заключается сразу на весь срок выплат ипотеки, до полного погашения долга перед банком.

сгоревшая квартира в доме5c5d77c4d6ced

У страховой компании СОГАЗ есть специальный пакет, который страхует совокупность рисков, наступающих по причине болезни, несчастного случая или смерти заемщика. Стоимость такого пакета страховых услуг также высчитывается из суммы ипотечного кредита, уточнить актуальные тарифы можно на официальном сайте страховой компании в разделе «ипотечное страхование».

Предлагаем ознакомиться  Умышленные преступления причинения вреда здоровью

Нужно знать, что цена на страховку жизни устанавливается также в зависимости от следующих факторов:

  • возраст и пол заемщика,
  • состояние здоровья,
  • уровень риска профессии.

Последний пункт подразумевает, что, например, работник угольной шахты подвергается на рабочем месте куда большему риску, нежели офисный работник, а значит полис страхования жизни для него будет стоить больше.

Страховой договор оговаривает случаи намеренного причинения заемщиком вреда своему здоровью или жизни, с целью уклонения от выплат по ипотеке. То есть, если клиент страховой компании умышленно нанес себе увечья и стал дееспособным, либо покончил жизнь самоубийством, организация отказывается от выплат страховой суммы.

И тогда долг перед банком будут выплачивать родственники или поручители заемщика, как указано в кредитном договоре, либо же будет отнято имущество. Словом, обмануть страховую компанию этим не самым приятным способом не получится. Хотя известны случаи, когда заемщики подкупали медицинских работников, и лишь спустя время выяснялось, что заемщик серьезно болен, потому не может выплачивать ипотеку.

Клиент банка может досрочно выплатить ипотеку, тогда компания СОГАЗ гарантирует возврат части средств, которые были уплачены в качестве страховой премии, за не истекший период действия страховки.

Оформление договора страхования жизни предусматривает предоставление стандартного для подобных ситуаций набора документов, который включает:

  • паспорт ипотечного заемщика;
  • заявление на получение полиса;
  • анкету клиента, заполненную на бланке страховой компании или на ее сайте;
  • договор ипотечного кредита, в рамках которого осуществляется процедура страхования;
  • справка из медицинского учреждения о состоянии здоровья.

Для получения страхового возмещения формируется пакет из следующих документов:

  • заявление о получении компенсации, составленное страхователем, его родственником или официальным представителем;
  • справка о смерти, которую выдает ЗАГС;
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медкарты ипотечного заемщика, свидетельствующая о хронической болезни, которая привела к инвалидности;
  • больничный лист или справка о временной нетрудоспособности;
  • документы, подтверждающие наступление несчастного случая (из медицинского учреждения или места официального трудоустройства);
  • справка из банковского учреждения о величине текущей задолженности заемщика.

Договор страхования жизни заключается в тот же день, когда заемщик и кредитор ставят свои подписи в кредитном соглашении. Это связано с тем, что клиент должен быть застрахован постоянно, пока у него есть долг.

Заключить договор страхования можно:

  • в банке;
  • в подразделении страховой компании;
  • в онлайн-режиме.

При этом заемщику необходимо представить следующие сведения:

  • реквизиты кредитного договора;
  • Ф.И.О.;
  • адрес прописки и проживания;
  • дату рождения;
  • реквизиты паспорта;
  • место работы и стаж;
  • контактные данные.

Кроме этого, подается пакет документов.

Для составления договора страхования необходимы:

  • заявление установленной формы;
  • гражданский паспорт заемщика;
  • кредитное соглашение;
  • информация об остатке долга и процентной ставке (чтобы рассчитать страховую сумму).

Плюсы страхования жизни

Положительные стороны страхования:

  • В случае, когда заёмщик теряет платежеспособность, в связи с длительной болезнью, такую ответственность возьмёт на себя страховая организация;
  • При наступлении смерти заёмщика, квартира переходит наследникам, а долг целиком погасит страховая компания;
  • При несчастном случае, произошедшем с заёмщиком, с поручителя или созаёмщика снимается ответственность за дальнейшую выплату кредита;
  • Для застрахованных клиентов процент ставки снижен;

Большинство банков снижают процент переплаты для заёмщиков, оформивших страховку. Ведь страхование даёт гарантию, что в любом случае ипотека будет погашена полностью.

Страховая сумма

Естественно, заемщик ищет компанию где застраховывать ипотеку дешевле всего, но компании страховщики обязаны авторизоваться у Сбербанка. Страховка по ипотеке в Сбербанке в 2018 году должна покрывать определенные риски и как известно, произойти они могут с разными объектами страхования. То есть полис рассчитывается по-разному, значит сумма на каждый тип тоже считается по-своему.

Взяв имущественную защиту, в ней страховая сумма равна остатку задолженности и с каждым годом постепенно уменьшается. Помните, процентная ставка по кредиту не влияет на стоимость полиса. Расчет защиты жизни в Сбербанке производится иначе, но страховая сумма равна задолженности банку по кредиту.

На стоимость же полиса, защищающего жизнь, влияет несколько факторов:

  1. Фактор 1 возраст. Чем старше защищаемый, тем полис дороже;
  2. Фактор 2 состояние здоровья страхователя. Хронические заболевания сказываются на цене;
  3. Фактор 3 пол страхуемого лица. У женщин защита дешевле чем у мужчин.

На размер страхового платежа прямое влияние оказывает страховая сумма — ее необходимо умножить на тариф за пользование заемными деньгами, чтобы в итоге узнать, сколько придется заплатить за год страховой защиты.

Страховая сумма состоит из двух компонентов:

  • остатка тела кредита на дату заключения договора;
  • процентов за год пользования кредитом.

Самостоятельно рассчитать страхование жизни при ипотеке несложно. Например, заемщик оформил ипотеку на 1,5 млн рублей под 13% годовых. Его страховая сумма за 1 год обслуживания кредита составит: 1,5 млн рублей 1,5 млн руб. Х 13% = 1,695 млн руб.

Допустим, что за год должник частично погасит кредит до 1,3 млн рублей, тогда на следующий период ему необходимо будет продлить договор уже на меньшую страховую сумму — 1,469 млн рублей. А значит, и размер страхового платежа также уменьшится.

Размер страхового платежа

На размер страхового тарифа влияют следующие факторы:

  • Возраст — чем клиент старше, тем платеж больше.
  • Пол. Как правило, страхование мужчин считается более рискованным.
  • Здоровье. Речь идет о наличии хронических, тяжелых заболеваний и т.п.
  • Место работы – например, вредное производство.
  • Размер страховой суммы. Если он достаточно большой, компания может пойти на уступки, чтобы не потерять клиента.

Стоимость страхования жизни при ипотеке во многом зависит от тарифа страховщика, который можно узнать непосредственно у страхового консультанта или сотрудника банка. Так, к примеру, в Сбербанке плата по страхованию жизни и здоровья составляет 2,09%.

При этом размер возмещения может не составить 100% от страховой суммы. Сколько и по какому риску выплатит страховая компания, четко указывается в тексте договора. Как правило, размер компенсации составляет:

  • 100% — в случае смерти заемщика;
  • от 50 до 75% — при инвалидности 1 или 2 группы;
  • размер ежемесячного платежа — за каждый месяц временной нетрудоспособности.

По процедуре страховая компания перечисляет деньги кредитору с целью погашения задолженности по кредиту. При согласии сторон банк может передать часть или всю страховую сумму заемщику.

Не все физлица знают о том, что можно получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке. Эта возможность у ипотечников появилась с 2015 года благодаря изменениям в Налоговом кодексе. И теперь, чтобы претендовать на частичное возмещение расходов по страхованию, необходимо выполнение следующих требований:

  • срок действия договора — не менее 5 лет;
  • отношения между сторонами должны носить добровольный характер.

Кроме этих условий, важно также наличие у заемщика официальной работы.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке подразумевает уменьшение базы налогообложения. Другими словами, заемщик может вернуть только 13% от предусмотренного налогового вычета, но не более 15 600 рублей в год. Для этого требуется написать заявление в бухгалтерию работодателя и приложить к нему действующий договор добровольного страхования жизни. Деньги перечислятся до окончания календарного года.

Также клиент может самостоятельно обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства. Там придется представить:

  • форму 3-НДФЛ;
  • заявление;
  • копию договора страхования
  • квитанцию об уплате страхового платежа;
  • паспорт.

В заявлении необходимо указать реквизиты счета, куда перечислить деньги. Допускается также отправка документов по почте письмом с уведомлением или онлайн — через сайт ФНС.

Вероятно, многие заемщики задаются вопросом: «Что будет, если не плачу страховку по ипотеке?» В общем в статье мы уже дали ответ. Заемщик должен самостоятельно принять решение об оформлении страхового договора, трезво взвесив все за и против.

Основные нюансы

Существует достаточно большое количество самых разных нюансов, тем или же иным образом связанных со страхование жизни при оформлении ипотеки.

Необходимо обратить внимание на следующие моменты:

  1. Перечень всех страховых случаев.
  2. Размер страховых премий.
  3. Величина регулярных выплат.
  4. Периодичность всевозможных страховых выплат.
  5. Алгоритм вычисления величины страхового взноса.

Как происходит выплата по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту).

Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

рисунок-мужчина несет деньги в банк5c5d77c5c1515

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Рассчитать страхование жизни в Сбербанке при ипотеке можно на самом сайте, а еще на специальных калькуляторах. Размер возмещения зависит от суммы кредита, а точнее, от размера задолженности.

Кредитные средства, выданные вам (учитывая тарифы Сбербанка), по сути, определяют величину страховой выплаты. Запомните, СК покроет расходы, лишь в случае своевременного извещения о случившемся и признании произошедшего страховым случаем.

Что нужно делать при наступлении страхового случая, подробно описывается в страховом договоре. Остановимся кратко на основных моментах, на которых важно акцентировать внимание:

  • На время подачи документов отводится определенный период. Как правило, страховые компании требуют, чтобы все справки подавались в течение 3-7 дней после наступления страхового случая. Если не придерживаться установленного срока, страховщик откажет в возмещении.
  • Подать заявление о наступлении страхового случая и соответствующие документы можно в подразделении страховой компании или послать по почте. Главное, чтобы отправитель получил подтверждение об их получении.
  • Периодичность и своевременность уплаты страховых взносов. Просрочка по страховому платежу даже в один день может стать причиной прекращения действия страхового договора.
  • Медицинское страхованиеИнформирование кредитора. Заемщик обязан сообщить о страховом случае в банк — нужно написать соответствующее заявление. Рекомендуется, чтобы страховая компания и банк были информированы в один день.
  • Наличие документов, подтверждающих страховой случай. Это может быть справка из лечебного заведения, свидетельство о смерти и т. д. Полный перечень для каждого конкретного случая указывается в договоре.
Предлагаем ознакомиться  Выплаты виновнику ДТП по ОСАГО – когда можно получить?

Стандартная процедура получения компенсации по страхованию жилья при наступлении страхового случая выглядит так:

  • заемщик или его законный представитель, например, родственник, уведомляют страховую компанию и банковское учреждение о возникновении страхового случая, подробно описывая произошедшую ситуацию и, по возможности, подтверждая ее документально;
  • страховщик отправляет сотрудника (страхового комиссара), задача которого подтвердить факт страхового случая;
  • формируется пакет документов, необходимых для получения страховой выплаты;
  • денежные средства направляются выгодоприобретателю по страховке, в качестве которого выступает либо банк, либо заемщик или его родственники.

Размер возмещения

Размер возмещения при оформлении полиса страхования жизни зависит от двух факторов. Первый – это уровень ущерба, нанесенного здоровью ипотечного заемщика. Дело в том, что в большинстве случаев речь идет о комплексной страховке жизни и здоровья, поэтому к числу страховых случаев относится не только смерть, но и временная нетрудоспособность, инвалидность, а также серьезное заболевание клиента.

Второй фактор, определяющие величину выплачиваемой компенсации – тарифы, установленные страховой компанией. Большая часть банков рекомендует заемщикам заключать договоры только с аккредитованными СК или даже с дочерними структурами, оказывающими подобные услуги. Поэтому предлагаемые условия страхования далеко не всегда выгодны для потенциального клиента. Типичный пример – Сбербанк, который активно продвигает на страховой рынок две дочерние СК – «Сбербанк страхование» и «Сбербанк страхование жизни».

Многие страховые компании стремятся уменьшить размер выплачиваемой компенсации или вовсе отказать клиенту в страховом возмещении. В этом случае от заемщика по ипотеке требуются следующие действия:

  • получение официального отказа от СК в форме документа;
  • выяснение причин принятия страховой компанией подобного решения и оценка его правомерности;
  • обращение в Центробанк, являющийся регулятором страхового рынка;
  • оформление досудебной претензии и отправка ее в страховую компанию;
  • подготовка судебного иска и обращение в суд.

Сложившаяся на сегодня судебная практика показывает, что судья в большинстве случаев принимает сторону страхователя. Главное условие для принятия такого решения – четкое выполнение всех этапов описанной выше процедуры и грамотное оформление судебного иска.

Чем регулируется

Сегодня сам вопрос страхования жизни при ипотечном кредитовании регулируется действующими законодательными нормами.

Номер Описание
№4015-1 от 27.11.92 г. «Об организации страхового дела в РФ»
Глава Описание
Гл.№1 основные положения
Гл.№3 как обеспечивается финансовая устойчивость страховщика
Гл.№4 как и кто осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела
Гл.№5 основные заключительные положения

Сегодня страхование жизни является не обязательной услугой, но в большинстве случаев стоит её использовать – так как за счет неё возможно существенно снизить процентную ставку по ипотеке и стоимость остальных видов страхования.

Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита, узнайте в статье: можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Интересуетесь как рассчитать сумму страховки по кредиту, смотрите тут.

Хотите узнать, как осуществляется страхование залога по ипотечному кредиту, читайте здесь.

В то же время необходимо внимательно изучать договор перед подписанием. Так можно будет избежать большого количества самых разных проблем и затруднений.

Страхование прав на собственность титула

Стоимость полиса при ипотеке зависит от прямого назначения, а точнее, оттого что он станет защищать после вступления договора в силу. Выдавая огромную кучу кредитов, банки сталкиваются с рисками, и заемщик чаще всего не в силах справиться с ними в одиночку.

И тогда появляется страхование титула Сбербанка, способное решить немало проблем. Объектом защиты тут является право заемщика на собственность. В случае лишения права собственности по каким-либо причинам, СК сможет расплатиться за него по кредиту перед банком.

Титульное страхование в Сбербанке, как и в любом банке не является обязательным, но заметьте, оно и небесполезно.

Реальное (в офисе) и онлайн-страхование жизни защищает жизнь, но титульное помогает заемщику в выплате долга, в случае лишения права при следующих обстоятельствах:

  • Соглашение с застройщиком или собственником жилья (вторичка) признано мошенническим, заключалось нелегально, с подлогом документов и т. д.;
  • Сделка стала недействительной по причине выявления ошибок в документах;
  • Объявились неучтенные наследники (правообладатели);
  • Выяснилось, что лицо подписывающее соглашение по кредитовании было недееспособным (по решению суда).

Как изменится ставка, если я откажусь

Учитывая, что только страхование залогового имущества по закону является обязательным, возникает вопрос, возможна ли отмена страхования жизни при ипотеке. Действительно, банки не имеют право навязывать данную услугу, однако при оформлении кредита они акцентируют внимание клиентов на следующих моментах:

  • риски непогашения кредита при отсутствии страховки увеличиваются, значит, кредитор должен поднять процентную ставку;
  • при несчастливом стечении обстоятельств обязательства по выплате кредита могут перейти на родственников и близких заемщика.

А это уже существенная мотивация для заключения договора страхования. Но спешить не нужно. Рекомендуется сначала рассчитать, что обойдется дороже — страховой платеж или сумма процентов, на которые вырастет переплата. Так что ответ на вопрос: «Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет?» — нужно искать самостоятельно.

Банки крайне заинтересованы в защите от рисков, характерных для такого вида кредитования, как ипотека. Это объясняется как длительным сроком, так и крупной суммой ипотечного кредита. Поэтому крупные банковский организации, к числу которых относятся Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие заметные участники рынка, стимулируют потенциальных заемщиков страховать жизнь путем снижения процентной ставки по ипотечному кредиту.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита5c5d77c667240

Как правило, речь идет об уменьшении примерно на 1 процентный пункт, что дает клиенту банку существенную экономию в общих расходах на обслуживание займа. Отказ от страхования жизни при ипотеке ведет к обратному процессу – ставка остается стандартной, как и затраты на выплату процентов. Этот немаловажный нюанс обязательно следует учитывать заемщику в ходе принятия решения о том, нужно ли страховать собственное здоровье.

Типичные страховые случаи

Размер возмещения

Сбербанк и любая другая компания определяет стоимость полиса сугубо индивидуально, но сами программы страхования являются стандартными. Наиболее удачные программы — комплексные тарифы, учитывающие риск, связанный и с наступлением случая утраты права собственности, и лишения жизни.

Проще за один раз учесть все возможные риски и заплатить один раз, вместо расчета полиса в отдельности. Но, включая дополнительные риски, не учитывающихся в стандартной программе, стоимость полиса значительно дорожает.

Итак, в ООО СК Сбербанк страхование квартиры при ипотеке предусматривает следующее риски:

  1. Кража;
  2. Разбой;
  3. Пожар;
  4. Затопление;
  5. Взрыв;
  6. Грабеж;
  7. Стихийные бедствия;
  8. Умышленное уничтожение злоумышленниками и т.д.

Помимо инструкции о заключении договоров, заемщик должен придерживаться основных правил поведения в случае наступления страхового случая. Учтите, отказать от выплат страховая может просто потому, что вы не успели вовремя проинформировать ее о произошедшем страховом случае.

Чтобы страхование дома при ипотеке Сбербанка и страховка жизни была ненапрасной, запомните несколько простых шагов которые нужно предпринять когда наступят страховые случаи:

  • Как можно быстрее уведомите СК о произошедшем;
  • Соберите необходимые документы подтверждая этот факт (справки с больницы, с работы, оценка ущерба и т. д.);
  • Ждите результата проверки СК и ее вердикта.

Что дает страхование жизни при ипотеке

Страховые компании обычно гарантируют выплаты по страхованию трудоспособности и жизни, если во время действия договора:

  • застрахованный получил I группу инвалидности (частичная потеря трудоспособности);
  • застрахованный получил II группу инвалидности (полная потеря трудоспособности);
  • наступила смерть заемщика.

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Что дает страхование жизни при ипотеке

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Законопроекты

На данный момент времени находится в действии его последняя редактура, принятая 05 октября 2019 года.

Законодатель в положениях акта разъяснил некие вопросы:

  • дано определение понятия «ипотека», «предмет залога»;
  • изложены нормы предоставления ипотечного кредита;
  • порядок оформления документации.

За заемщиком сохраняется право пользования без совершения с жильем каких-либо сделок.

Банк наделяется правом получения удовлетворение путем реализации заложенного жилья, если заемщик не сможет исполнить принятые на себя обязательства по кредитным средствам.

Как правило, банк дает отсрочку по уплате долга на некоторое время в зависимости от достигнутых соглашений.

Если предоставление кредитных средств обуславливается условием осуществления страхования жизни и здоровья, то договор ипотечного кредита расценивается как ничтожная сделка.

Страхование жизни является сугубо добровольным делом, которое коренным образом отличается от страхования предмета залога.

Что дает страхование жизни при ипотеке

В то же время положение о ничтожности договора не влечет за собой никаких правовых последствий.

Ничтожным договор может быть признан исключительно в судебном порядке, о чем подчеркнуто в указанной статье.

Другим имеющим исключительную важность законодательным актом является Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесение изменений в некоторые законодательные акты РФ».

В соответствии с его предписаниями российские граждане могут позволить себе купить собственное жилье на первичном рынке недвижимости.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector